家計見直しは固定費削減から！毎月の支出を減らす具体的な手順と節約術
家計における支出見直し、節約に効果的なものはやはり「固定費の削減」です。固定費というのは家賃や保険料のように、毎月固定的に支出される費用を指します。
この固定費は一度見直してしまえば、継続して節約効果が得られるというのが節約における大きな魅力です。
今回は家計節約術における「固定費の削減・見直し」のポイントや方法について、具体的な項目別にそのやり方を紹介していきます。
小さなひと手間でできるものもあれば、申し込みや行動が必要なものもあります。多少面倒でも一度やってしまえばあとは効果がずっと続くわけなので、家計改善や節約のため、最優先で取り組みましょう。
なぜ固定費の節約は効果的なの？
固定費節約・削減が効果的な理由は「固定費が毎月固定的に支出されるから」です。
たとえば、食費（変動費）を節約しようという場合、節約効果を継続するには毎月節約を続ける必要があります。毎月の食費を20%減らし続けるのは、精神的にも負担が大きく大変ですよね。
一方で、固定費として代表的な存在である家賃を考えましょう。これまで月に10万円の家賃のマンションに住んでいたのを、8万円のマンションに引越しをした場合、それからは何もしなくても節約前と比較して毎月2万円が自動的に節約されることになるわけです。
このように、毎月の変動費と比較して固定費の節約は「できてしまえば効果的」です。家計の見直しを検討しているのであれば、食費や電気代などの「変動費」よりもまずは「固定費」の見直しから進めていくことをおすすめします（もちろん変動費の節約も大切ですが、優先順位として固定費が上という意味です）。
まずは固定費の「見える化・リストアップ」から始めよう
具体的な見直しに入る前に、まずはご家庭の固定費をすべてリストアップし、毎月いくら支払っているのかを「見える化」しましょう。
代表的な固定費のリスト
- 住居費（家賃、住宅ローン）
- 水道光熱費（電気代、ガス代、水道代）
- 通信費（スマホ代、インターネット回線代）
- 保険料（生命保険、医療保険、自動車保険など）
- サブスクリプション・定額サービス費
- 教育費・習い事代
毎月のクレジットカードの明細や銀行の引き落とし履歴を確認し、何にいくらかかっているのかを把握することが、節約の第一歩となります。
家賃の見直し・削減
毎月の固定費見直しの最たるものが「家賃見直し」です。一般的に家賃（住居費）は手取り収入の30%程度が目安といわれています。これ以上高くなると、家計を大きく圧迫することになります。では、どのようにして家賃の見直しを図れるでしょうか？
- 大家さん（管理会社）と家賃の引き下げ交渉をする
- より賃料が安いマンション・アパートへ引っ越す
手順としては、まずは家賃交渉を行い、家賃を下げてくれないなら別の家賃の低いところに引っ越しをするという流れになるでしょう。
大家さん（管理会社）と家賃交渉をする
引越しには引越し代などの費用のほかにも、新たな家を契約する際にかかる仲介手数料や敷金、礼金などの費用もかかってしまいます。1万円程度の家賃節約をしても、引っ越しにかかった費用を埋めるには相応の時間がかかってしまいます。
一方で、今すぐできるのは大家さん（住宅管理会社）との間で家賃引き下げの交渉をするというものです。もちろん100%受け入れられるというわけではありませんが、場合によっては引き下げが可能なケースもあります。特に同じ家に何年も住んでいるような場合には交渉の余地は高まります。
なぜなら、一般的に賃貸住宅の場合「家賃は下がり続けるもの」だからです。築5年のマンションと築10年のマンションがあったら、同じ条件なら築5年の新しいマンションがいいですよね？
このように、築年数が経過すると同じ条件ではお客さん（入居者）を集めることは難しくなります。もしかしたら、月8万円で借りているマンションは、月7万円で募集されているかもしれません。そういうケースでは大家さん側からの家賃値下げを引き出しやすくなります。
タイミングとしては更新時期など、結果次第では引っ越せるというようなタイミングが入居者側からすればベストです。最近はネットで自分のマンションの賃貸状況（募集状況）などが見れる場合もあるので、ぜひ調べてみましょう。
より賃料が安いマンション・アパートへ引っ越す
家賃交渉に失敗した場合、あるいはそうした交渉は苦手という方で、家賃を減らしたいのであれば、より家賃の安いマンションやアパートへの引っ越しが次善の策となります。
引越をする際は閑散期といわれる時期を選ぶようにしましょう。不動産会社（仲介業者）も余裕があり物件紹介をしやすいですし、大家さんとしても閑散期であれば家賃交渉に応じてもらいやすいです。最近の引越しの繁忙期は「引越し難民」という言葉ができるくらい厳しい状況があったりしますので、時期を見極めることが大切です。
水道光熱費（電気・ガス）の見直し・削減
固定費見直しの大きな柱として、水道光熱費の削減も見逃せません。実は、月5万円以上節約できた人の40%以上が、光熱費・通信費・サブスクの見直しを実施しているというデータもあります。
2016年の「電力自由化」、2017年の「都市ガス自由化」により、私たちは契約する電力会社やガス会社を自由に選べるようになりました。これらをライフスタイルに合ったプランを提供する新電力・新ガス会社へ切り替えるだけで、年間12,000円〜20,000円以上の節約になるケースもあります。
さらに、電気とガスを同じ会社でセット契約することで「セット割」が適用され、よりお得になるプランも豊富に用意されています。初期費用や工事は不要なケースがほとんどですので、シミュレーションサイトなどを活用してぜひ比較検討してみましょう。
住宅ローンの見直し（金利上昇局面への対応）
マイホームをお持ちの場合は「住宅ローン」の見直しも効果的です。ただし、現在の金融環境に合わせた戦略が必要です。
2024年3月の日本銀行によるマイナス金利解除以降、住宅ローン金利は上昇局面にあります。2026年4月現在、変動金利は15年ぶりに1%を超えており、例えば三井住友銀行の変動金利は2026年3月時点で店頭金利年3.125%に引き上げられるなど、追加利上げの動きが本格化しています。
そのため、これまでの「借り換えで金利を下げる」というアプローチから、「金利上昇リスクにどう備えるか」という視点での見直しが重要になっています。
金利上昇局面における見直しのポイント
- 変動金利で借りている方： 資金に余裕があれば「繰り上げ返済」を行い元本を減らす、または金利が上がりきる前に「固定金利への切り替え」を検討する。
- 新規で借りる・借り換える方： 今後の政策金利上昇（2026年末に約1.0%への上昇予測など）を踏まえ、ライフプランに合わせて変動金利か固定金利かを慎重に選択する。
状況によっては、現在住宅ローンを組んでいる銀行へ金利引き下げ交渉を行う手段も有効です。参考：借り換えローン比較ランキング
自動車関連費用の見直し・削減
自動車関連費用は固定費の中でもかなり大きな額を占めます。マイカーローンを組んでいる場合はその返済額、ガソリン代、駐車場代、自動車保険料（任意保険料）、自動車税、車検費用など、非常に多くの支出項目があります。
自動車を所有しないという選択肢も有効
まずは「マイカーを手放すという選択肢はないか？」を検討してみましょう。自動車がどうしても必要という場合でも「レンタカー」や、より頻度が高いケースなら「カーシェアリング」を利用する方法があります。
毎日自動車に乗っているというのであれば別ですが、そうでないなら「使っていない時間は自動車を遊ばせている」ということです。自動車の維持には、駐車場代や税金のように「使っていても使わなくてもかかるお金」が存在します。カーシェアリングのように複数の人で共有することで、こうした無駄なコストを削減することができます。
自動車保険は毎年見直しをしよう
このほかの見直しポイントとしては「自動車保険」が挙げられます。自動車保険は同じ保障をセットする場合でも、保険会社によって保険料が異なる場合があります。
基本的には年1回の更新となるでしょうが、毎年見積もりサイトなどを使って見直すことをおすすめします。年齢や事故歴などの状況によって、去年まで安かった保険会社が今年は最安ではないということも頻繁に起こります。
生命保険・医療保険の見直し・削減
生命保険や医療保険などの保険料は、ご家庭によっては毎月数万円単位で支払っているケースもあるかと思います。「生命保険・医療保険は「損」をする金融商品」でも説明している通り、保険というのは期待値で考えるとマイナスとなる金融商品です。
保険の意義は「家計では対応できない規模のリスクに対して備える」という点に尽きます。日本の家計では、比較的過剰ともいえる生命保険・医療保険に加入しているケースが多く見られます。
預貯金が一定以上あるのであれば医療保険は不要？
ある一定以上の預貯金があるのでしたら、生命保険（死亡保険）はともかく、医療保険については必要性が低下していきます。生活費2年分くらいの生活防衛資金が貯まっているのであれば、高額療養費制度などの公的保険も活用できるため、民間の医療保険の必要性はかなり低いと言えるでしょう。
ライフステージ別に保険は随時見直しをする
ライフステージ別に保険の見直しを行うことも重要です。死亡保険も基本的には子供たちの成長とともに必要金額は小さくなっていきます。子どもが大学を卒業して社会人になるなどしたら、死亡保険は減額していくべきです。
最近では保険ショップなど、無料で保障内容を相談できる窓口も増えています。プロの意見を参考にしつつ、不要な保障を外してスリム化を図りましょう。
NHK受信料の見直し
固定費として見逃されやすいのが「NHK受信料」です。2023年10月の値下げにより、月額で地上契約が約1,100円、衛星契約が約2,220円となっています。毎月かかる固定費ですので、口座振替やクレジットカードによる「12ヶ月前払い（年払い）」などを活用すると、継続的な割引が受けられます。また、テレビを手放した場合には解約の手続きを忘れずに行いましょう。
そのほかの固定費の見直しについて
上記で紹介した項目以外にも、日常に潜む様々な固定費があります。見直すときは「金額が大きなものから」手を付ける方が効率的ですが、小さな金額でも長期間積み重なると大きな出費になります。
習い事・教室など
習い事や教室などの教育関連費用も固定費用化していることが多いです。将来のため、子供のために必要なものもたくさんあるかと思いますが、サボりがちになっていたり、惰性で通っているようなケースなど、本当にそれが必要なのかを一度見直してみましょう。
年会費のかかるクレジットカードやサービスなど
毎年数千円の費用がかかっているクレジットカードの年会費や、有料アプリのサービスも見直しの対象です。中には全く使っていないものもあるのではないでしょうか？「少額だから」と放置せず、利用頻度の低いサービスは思い切って解約しましょう。
定額利用サービス（サブスクリプション・新聞など）
最近増えているのが動画や音楽などの定額制使い放題サービス（サブスクリプション）です。便利な反面、毎月数百円～数千円程度のコストがかかる立派な固定費です。
参考：雑誌の定額購読サービスの比較とメリット、デメリット
参考：定額音楽配信サービスを徹底比較、メリット、デメリットの紹介
また、新聞も代表的な固定費です。主要紙の購読料は、朝刊のみの統合版で約3,800円〜4,800円、朝夕刊セット版になると約4,800円〜5,500円ほどかかります。インターネットで情報を得られる現代において、新聞をやめるという選択をすれば毎月大きな節約につながります。
通信費の見直し・削減（スマホ、インターネット）
通信費についても家計に占める割合は大きくなっています。従来型のドコモやau、ソフトバンクといった大手キャリア以外に、より格安な料金で利用できるMVNO（格安SIM）を活用するのが効果的です。
参考：携帯・スマホのMVNOって何？MVNOと格安SIMの活用方法のまとめ
参考：おすすめ格安スマホを徹底比較。自分に合った格安スマホを探そう
また、2021年3月以降はドコモの「ahamo」をはじめとする大手キャリアの格安プランも充実してきました。ある程度の設定をオンラインで自分で行う必要はありますが、これまでよりも大幅に携帯料金を下げることができるはずです。ネット回線についても、固定回線を引かずにスマホのテザリングで代替するなどの工夫も検討してみましょう。
iDeCo・ふるさと納税で税金負担を軽減
「固定費」という観点からは少し視野が広がりますが、毎月引かれる税金や社会保険料も家計にとっては大きな固定支出です。これらを合法的に削減できる制度として「iDeCo（個人型確定拠出年金）」や「ふるさと納税」の活用を強くおすすめします。
iDeCoは掛け金全額が所得控除の対象となり、毎月の所得税や住民税を軽減できます。また、ふるさと納税は実質2,000円の自己負担で全国の特産品（日用品や食料品など）を受け取れるため、変動費である食費の節約にも直結します。手取り収入を増やすための戦略として、ぜひ導入を検討してください。
面倒かもしれないけど一歩を踏み出そう
固定費の削減は、一度実施すれば効果は長期的に継続します。毎月たった500円の固定費節約でも、1年間で6,000円、10年で60,000円もの節約になります。
ただ、こうした取り組みを実際に行うのは面倒と思われるかもしれません。人間には「現状維持バイアス」という心理的傾向があります。行動経済学で研究されている内容ですが、人は現在の状況から大きく環境を変えることを無意識に避けたがる傾向にあります。
固定費の削減をしようとすると、あなたの中の現状維持バイアスがかかり「今のままでいいんじゃないの？」という気持ちが出てくるかと思います。そういう時は、実際に固定費削減をすることでどのくらいの経済効果が出るのかを検証し、それを1年、2年と継続することでどのくらいの金額になるのかを一度試算してみることをおすすめします。
数値化することによって、重い腰を上げるだけの確かな意味とメリットが見えてくるはずです。家計の見直しに最も効果的なのは「固定費の削減」。ぜひ今日から、できる項目を見直してみてください。
今、一番おすすめのモバイル回線は「楽天モバイル」です。
今は『楽天モバイル』が最強。楽天リンクを使えば通話かけ放題だし、パケットも使い放題で月々3,168円。データ通信をあんまり使わない人は1,078円で回線を維持できます。
さらに、家族と一緒なら110円OFF。
今なら三木谷社長からの特別リンクから回線を作ると、他社からMNPで14,000ポイント。新規契約なら11,000ポイントもらえるぶっ壊れキャンペーン中。
