銀行振込の入金が確認・反映される時間とリアルタイム送金ができる銀行

リアルタイム振込のイメージ意外と知らない人が多いものの一つに、銀行で振込をした時、振込先ではその振込（入金）がいつ確認できるのか？ということです。知らないと「入金したのに確認ができない！」というようなトラブルが発生することもあります。

ただ、そんなリアルタイムに入出金を確認できないというのも過去の話になりつつあります。

2018年10月9日には全銀ネットが24時間365日いつでも他行口座への振込に対応した新システムを稼働させました。これによって新システム対応の銀行は即時振込が可能となりました。

基本の振込時間は平日日中ベースから24時間365日のリアルタイムへ

2018年10月8日まで、日本の銀行の振込に関するシステムは1973年4月9日稼働の「全国銀行データ通信システム」を利用していました。
こちらは各金融機関からシステムに接続できる時間帯（コアタイムシステム）が、平日の「8時30分〜15時30分」だったのです。そのため、時間外の振り込みは翌営業日の8時30分ごろとなっていました。

これに対して、リアルタイムでの入出金を可能にしたのが「モアタイムシステム」です。既存のコアタイムシステムが稼働していない時間帯の振り込みをカバーする役割を持っています。
2018年10月9日にこれが稼働したことによって、24時間365日の即時振込サービスが可能になったわけです。

現在の振込システムの2層構造
・コアタイムシステム：平日の8時30分〜15時30分をカバー
・モアタイムシステム：平日夜間・早朝、および土日祝日をカバー
この2つが組み合わさることで、実質的に24時間365日のリアルタイム振込が実現しています。

都市銀行
地方銀行
第二地方銀行
信託銀行
その他の銀行（ネット銀行等）
信用金庫
信用組合
農協（JAバンク）

と、幅広い金融機関が24時間のリアルタイム振込に対応しています。2026年1月時点では、合計1,070機関が参加しており、日本のほぼすべての金融機関をカバーしている状態です。

対象はモアタイムシステムに参加する銀行のみ

このリアルタイム振込に対応するには当然ですが、金融機関がモアタイムシステムに接続している必要があります。

サービス開始当初の2018年時点では、一部の都市銀行（みずほ銀行など）や新しいネット銀行はシステム改修のため不参加でした。しかし、現在では状況が大きく変わっています。
たとえば、みずほ銀行は2019年5月7日に、SBI新生銀行は2019年12月9日にそれぞれモアタイムシステムへの接続を完了しました。現在では、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、埼玉りそな銀行、みずほ銀行の都市銀行5行すべてが参加済みとなっています。

同様に、GMOあおぞらネット銀行やローソン銀行なども参加状況が随時更新されているため、最新の状況は各金融機関の公式サイトで確認することをおすすめします。
かなりの銀行が参加しているため、銀行振込も実質的にリアルタイム入出金が可能になったと考えてよいでしょう。

振込元と振込先の「両方」が参加している必要がある

リアルタイムで入金されるための絶対条件として、「振込元の銀行」と「振込先の銀行」の両方がモアタイムシステムに参加していることが挙げられます。

たとえば、振込元のA銀行がモアタイムシステムに参加していても、振込先のB銀行が不参加（またはシステムメンテナンス中）であった場合、即時入金にはなりません。その場合は従来通り、翌営業日（平日）の扱いとなります。

メンテナンス時間や利用チャネルによる注意点

モアタイムシステムに参加していても、常に即時振込ができるとは限りません。以下の点には注意が必要です。

1. 銀行独自のシステムメンテナンス時間
各銀行には独自のシステムメンテナンス時間が設定されています（例：毎月第〇土曜日の深夜など）。この時間帯は、たとえ24時間対応のモアタイムシステムであっても振込処理は行われません。

2. 利用チャネル（ATM・窓口・ネットバンキング）の違い
・ネットバンキング：原則として24時間リアルタイム処理が可能です。
・ATM：銀行や設置場所によってATM自体の稼働時間が異なります。ATMが稼働していない時間は当然振り込みができません。
・窓口：窓口での手続きは、混雑状況や処理の手間によって時間がかかることがあります。

3. 法人口座の取り扱い
個人口座では24時間即時振込が可能な銀行でも、法人口座については対応時間が異なる（平日の日中のみ等）ケースがあります。法人として利用する場合は、各銀行の規定を事前に確認してください。