普通の人がお金持ちになれるたった3つの最良の方法。資産形成ロードマップ
貯金を増やしたい、資産を作りたい、お金持ちになりたい。このように常日頃から考えている方も多いのではないでしょうか。もちろん私も増やしたいです。そんな貯金の増やし方は、突き詰めて考えるとたった3つの方法しかありません。
それは「収入を増やす」「生活費を切り詰める」「運用する」の3種類です。
特に物価上昇（インフレ）が続く昨今では、ただ現金を銀行に預けておくだけでは、お金の実質的な価値が目減りしてしまうリスクもあります。これら3つの方法の内、どれが特に有効になるかはその人の状況によって変わってきます。今回は貯金を増やす3つの方法と、どの方法を優先するべきかというタイプ別の貯金・資産形成アプローチを紹介していきたいと思います。
貯金を増やしお金持ちになる3つの方法
親がお金持ちや資産家ではない、スポーツや芸術などの特別な才能がない、夫（妻）がお金持ちではない、ギャンブルはしたくない。そんな私も含む普通の人がお金持ちになる方法には、どのような手段があるのでしょうか？
お金持ちになる方法は前述の通り、下記の3パターンがあります。
- 収入を増やす
- 生活費（支出）を減らす
- 運用して増やす（殖やす）
このサイクルを効率よくグルグル回していくことが、資産形成の黄金パターンだといえます。
1～3のどの部分に最も力を入れるのかは、その人が置かれている状況やライフステージによっても変わってきます。
10代、20代、30代なら今と将来の収入を増やすことに全力を傾ける
まず、若いうちであれば基本的には「収入を増やすこと」を第一に考えるべきです。
学校を卒業して会社に就職するなどして働くという人生を考えると、その人が持っている最大の資産は「あなた自身の労働力によって得られる対価」です。
働くことによって得られるお金は、一般的なサラリーマンで生涯2億円以上とも言われてきましたが、近年の社会的な賃上げトレンド（春闘での高水準なベアや最低賃金の引き上げなど）を考慮すると、現在は2.5億〜3億円水準に達するという試算も多くなっています。
この将来にわたって得られるお金を、現在の価値に引き直してみる方法があります。
「現在割引価値」といって利子率で割ってやるとよいわけです。結果は金利を何％に設定するかによって変わりますが、それでも2000万～3000万円ほどはあるはずです。
もしも、あなたが20代、30代でこれだけの金融資産（現金）を持っていないのであれば、あなたが今もっているもっとも大きな価値は「労働力（人的資本）」だということになります。
これを増やすにはどうしたらいいか？
- 給料（時間単価）を高くする
- 長く働けるようにする（持続可能なスキルを持つ）
この二つです。
昨今は転職や賃上げ交渉がポジティブに評価される時代でもあります。学生であればより良い就職ができるように資格取得やスキルを磨く、すでに働いている場合でも、今の会社でより評価されるように、あるいは市場価値を高めるようにリスキリング（スキルの再開発）をするのは極めて有効な手段です。
もう一つは長く働くことですね。60歳、65歳で定年して終わりというのではなく、自分で仕事ができるだけの経験やスキルを積めば、70歳、80歳になっても働くことで安定した収入を得ることができます。
副業をするというのは全世代にわたって有効な手段
この二点を同時に満たせるのが「サラリーマン以外の収入源を作る（副業をする）」ということです。政府による副業推進の方針も手伝い、現在ではインターネットなどを活用して個人が副業を始めるハードルは非常に低くなっています。
副業を頑張って、本業は置いてけぼりでいいとは言いません。おそらく多くの方にとっては本業がもっとも時間をかけている部分でしょうし、自己成長のメインエンジンでもあるはずです。
その本業を頑張りつつも、第2の収入源、会社から独立した収入源としての副業を持つことは、不安定な時代を生き抜く上でも大きな価値があります。
生活費（支出）を減らす。収入が増えても支出が増えたら意味がない
収入を増やした後に考えたいことが「支出を減らす・抑えること」です。
年収1000万円あれば貯金できるんだけどなー。
みたいな想像をする方もいらっしゃるかもしれませんが、たとえ年収が1000万円あっても、それに応じて支出を増やしてしまえば、いくら稼いでも貯金は増えません。お金持ちになれないわけです。
年収1000万円ほど稼ぐと税金や社会保険料の負担が大きくなるだけでなく、生活水準が上がることでそれに比例した消費（浪費）をしてしまい、結局お金が残らないというケースが多々あります。
年収1000万円世帯でも貯金ゼロが一定数存在する事実
その裏付けともいえるのが、金融広報中央委員会が毎年行っている「家計の金融行動に関する世論調査」です。
同調査の最新データを見ても、年収1000万円以上の高収入世帯であっても、およそ1割から2割近くが「金融資産非保有（貯金ゼロ）」と回答している衝撃的な事実があります。
ちなみに、こうした現象は昔から言われており「パーキンソンの法則（支出の額は、収入の額に達するまで膨張する）」とも呼ばれています。
結局のところ、いくら稼いだとしても、意識的にコントロールしなければ支出は増え続けてしまうため、支出を適切に管理する努力が必要だということになります。
効果的な節約術と「先取り貯金」の仕組み化
節約の方法、手段については当ブログでもいろいろと取り上げておりますので、以下の記事なども参考にされてください。
最も効果的なのは「固定費」を節約することですね。家賃や通信費、保険料など、毎月かかる費用の中で無駄なものを削ることができれば、その分だけ確実に家計収支はプラスになります。
また、貯金を確実に増やすための最大のコツは「先取り貯金」の仕組み化です。給料が入ったら、余った分を貯金するのではなく、自動積立定期預金や、クレジットカードでの積立投資などを利用して、先に一定額を貯金口座や運用口座に移してしまうのです。「残ったお金で生活する」環境を自動的に作ることが、最も確実な節約術となります。
現在の収入が少ないなら節約術にも限界がある
ただし、現在の収入がそこまで多くないというのであれば、節約術による限界はすぐにやってきます。
月収が20万円の人がいくら生活費を切り詰めたとしても、そこから支出をさらに5万円削るのは精神的にも体力的にもかなり苦労するはずです。
そういうケースでは、節約術に過度な時間を費やすくらいなら、追加で働く、あるいはスキルアップして本業の賃金を増やすほうが効果的です。
支出を切り詰めてストレスを溜めるよりは、少しでも収入を増やすアプローチをとる方が楽な場合もあります。
資産の運用に本気を出すのは資産がある程度できてから
資産を運用するという項目はお金持ちになるには必須の項目である一方で、本気で力を入れる（大きなリスクをとってリターンを狙う）のは、ある程度資産ができてからです。
少額の投資の利回りをいくら向上させても、家計全体への影響は大きくありません。
たとえば10万円を運用したとして、年利5％で運用できたとしても5000円、それを相当な時間を費やして勉強し、年利8％にしたとしても1年で得られる利益は3000円のプラスにすぎません。
これが1000万円なら、同じ3％の利回り向上で30万円の差が生まれるわけです。投資（資産運用）はある程度の元金（元手）がなければ、大きな馬力を発揮できません。資産運用を本格化させるのであれば、まずは100万円の運用資産を作ることを目標にしていきましょう。
100万円未満でも「ポイント投資」や「端数投資」で習慣をつける
だからといって、「100万円貯まるまで投資は一切しなくていい」というわけではありません。
たとえ毎月1,000円や1万円の少額の積立投資であったとしても、若い時からの投資は「時間」が最大の味方になってくれます。「複利効果（利益が利益を生む仕組み）」があるため、20年、30年といった長期投資においては、早く始めるほど有利になります。
最近では、楽天証券やSBI証券をはじめ、普段の買い物で貯まったポイントを使って投資ができる「ポイント投資」や、100円単位などの端数で投資信託が買える「少額積立」のインフラが非常に充実しています。まとまったお金がない段階からでも、まずは投資の仕組みに慣れ、資産運用の習慣を身につけておく意義はとても大きいです。
その一方であまり時間をかけたくないというのであれば、バランス型の投資信託へのインデックス投資などが向いていると思います。
最近ではロボアド（ロボットアドバイザー）といって、あなたのリスク許容度に応じて自動で資産運用を完結してくれる一任型のサービスもあります。ほぼほったらかしで投資ができるため、空いた時間を本業や副業といった「収入を増やすこと」に集中させることができます。ただし、ロボアドは年1.0%前後という手数料がかかるケースが多いため、手数料を極力抑えたい場合は、次でお話しする新NISA口座でのインデックス投資信託の積立などと上手に組み合わせるのがおすすめです。
税効果を最大限に活かす「新NISA」と「iDeCo」
また、こうした投資を考えるときには必ず「税効果（非課税制度）」を最優先で活用しましょう。通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、国の制度を利用することで運用効率を大幅にアップできます。
最も代表的なものが「新NISA（少額投資非課税制度）」です。
従来の制度から大幅に拡充され、「つみたて投資枠（年間120万円）」と「成長投資枠（年間240万円）」が併用できるようになりました。生涯で最大1,800万円までの非課税投資枠が用意されており、売却しても翌年以降に非課税枠が再利用できるなど、非常に柔軟で使いやすい最重要の制度となっています。
また、老後資金の形成を目的とするなら、個人型確定拠出年金（iDeCo）も非常に強力です。
掛け金の全額が所得控除になるため毎年の税金（所得税・住民税）を減らすことができ、さらに運用益も非課税となります。法改正によって企業型確定拠出年金（企業型DC）に加入している会社員の方の拠出上限額が見直されるなど、より多くの人が満額まで活用しやすくなっています。
まとめ。収入を増やす、支出を減らす、そして運用する
資産家や地主でもない、私を含めた普通の人が一代でお金持ちになるには
- 給料や副業などのフローの収入を増やす
- 増えた収入に甘えず、支出をセーブして貯金を増やす
- 増やした貯金を非課税制度などを活用して運用で増やす
というサイクルを回していくのが、いつの時代も基本中の基本です。
もちろん、FXや信用取引などを使って一発勝負を打つといったような方法でお金持ちになれる人も一部にはいます。ただし、それは大抵のケースでよほど運がよかったか、あるいは天才的な才能があるかのどちらかです。
そうした投資（投機）は相当なリスクを負うことになります。普通の現物投資で借金を背負うことはありませんが、ハイリスク投資（ハイレバレッジ投資）の場合は、元本以上の損失を出して借金を背負うこともあります。
他にも、お金持ちになる方法として宝くじで何億円も当てるというのもいいかもしれませんが、確率的には不慮の事故に遭うよりはるかに低いわけです。夢を買うレベルならともかく、本気で宝くじをあてにしてお金持ちを目指すというのは現実的ではありません。
となると、普通の人がお金持ちになるためのコツというのは、やはりどこまでも基本通りにやるべきだという結論に至ります。
- 収入を増やす、または複数の収入源を持つ
- 増えた収入に応じて支出を増やさない（パーキソンの法則に抗う）
- 新NISAやiDeCoなど、税制を有効に活用しながら投資をコツコツ積み上げる
いかがでしょうか。ここまで、「貯金を増やす」「お金持ちになる」という目的を達成するために最も効率的な方法について紹介してきました。物価上昇でお金が減りかねない今だからこそ、自分自身に合った方法から少しずつ実践してみてください。
以上、貯金を増やすたった3つの方法と最も効果的な手段のまとめでした。
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