家計が赤字のとき何から見直す？特別費を含めた予算と立て直しの手順

毎月の家計簿は黒字なのに、ボーナスのたびに預金が減る。
その原因は、車検、税金、帰省など、毎月は出ない支出を月の予算に入れていないことかもしれません。

家計の赤字を立て直すときは、まず「毎月の赤字」と「年に数回の大きな支出」を分けます。
何でも節約するのではなく、足りない額を計算して、効果の大きい項目から直しましょう。
資産と借入れまで含めた全体像は、家計診断ツールで確認できます。
この記事は、診断後に赤字を減らすための実行手順です。

月の黒字2万円が、実は赤字2万円になる例

普段の支出28万円とは別に、年間48万円の支出がある例です。
年間では収入360万円に対して支出384万円となり、24万円足りません。
特別費を含めずに毎月2万円を積み立てても、年払いの請求で取り崩すことになります。

銀行明細、カード明細、現金の記録から、毎月出ない支払いを拾います。
過去の金額をそのまま使うだけでなく、進学、更新、引っ越しなど今後の予定も足してください。

特別費を12で割るのは年間の負担を把握するためです。
支払日が来月なら、今から12か月かけて積み立てることはできません。
金額と支払月を並べ、直近の請求に必要な現金を先に確保します。
すでに月の家計簿へ入れた費用は、重ねて特別費に足さないようにしましょう。

二重計上しやすい3つのお金

1　カード決済

購入時に支出へ入れたら、後日の銀行引落しをもう一度支出にしません。
引落予定は別に管理します。

2　自分の口座間の移動

貯蓄口座への振替そのものは、家計全体のお金が消える支出ではありません。

3　借入れと返済

借入金の入金を給与のような収入にしません。
一方、毎月払う元金と利息は資金繰りに必要な支出として確保します。

統計上の消費支出と、住宅ローン元金などを含む自分の口座からの支出は範囲が違います。
平均より多いか少ないかを先に判断せず、自分の計算の範囲をそろえてください。

先ほどの例なら、最初の改善目標は月2万円です。
通信やサブスクなどの固定費で月1万2,000円、外食などで月8,000円減らせれば、合計2万円となり、年間の赤字を止められます。
これは試算であり、各家庭で同じ項目を削れるという意味ではありません。

さらに月1万円の貯蓄を増やしたいなら、合計3万円の改善が必要です。
赤字を埋めた2万円を、そのまま貯蓄が増える額として数えないようにします。
収入を増やす案も含め、生活に必要な医療や保障を落とさずに届く目標へ調整しましょう。