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利子と利息、金利と利率と利回りの違い

percentお金を預ける時や運用するとき、またはお金を借りる時に使われる「利子」「利息」「金利」「利率」といった言葉。

それぞれおなじような意味で使われることが多いですが、実際にそれぞれの意味の違いについてはご存知でしょうか?今回はこの利子と利息の違い、また金利と利率と利回りの違いについてまとめていきたいと思います。

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金額とレート(%)の違い

まず、「利子」「利息」「金利」「利率」という言葉は大きく「金額」と「レート(%)」で分けることができます。「利子と利息」は実際の金額を指し、「金利と利率、利回り」はレート(%)を指します。

お金を運用したり、借りたりして支払う金額のことを「利子・利率」と呼び、その計算レート(通常は%で表示)を「金利・利率・利回り」と呼びます。

100万円の定期預金を年利(1年あたりの利率)3%で1年間運用したとします。
このときの利子・利息は3万円、金利・利率・利回りは3%ということになるわけです。

それでは、利子と利息、金利・利率・利回りにはそれぞれ違いはないのでしょうか?

 

利子と利息の違い

基本的に違いはありません。貸したお金や借りたお金にかかる費用を利子、利息と言います。

慣例的には、「受け取るお金は利子」と呼ばれており、「支払う場合のお金は利息」と呼ばれることが多いようです。
銀行などでは上記のように区分しており、定期預金の利子、住宅ローンやカードローンの利息と分けて使うことがあるケースもあるみたいですが、扱いは結構自由なようです。

利子や利息という言葉を使う時はさほど気にして使い分ける必要はなさそうですね。

 

金利と利率、利回りの違い

金利や利率、利回りという言葉は、利子・利息を計算するためのレートです。

通常は1年あたりの%(パーセント)で表示されますが、割(10%)、部(1%)、厘(0.1%)のような形で表現されることもあります。2割5分3厘なら「25.3%」と同じ意味ですね。

 

年利・月利・日歩の違い

特に何も前置きがない場合1年あたりの金利である「年利」を指しますが、「月利(1カ月当たり)」「日歩(1日当たり)」などを指す場合もあります。月利は年利を12(カ月)で割ったもの、日歩は年利を365(日)で割ったものになります。

このあたりはしっかりと確認しておく必要がります。たとえば、お金を借りる時、カードローンやキャッシングなどは実質年率という「年利」で表現していますが、質屋の質入れについては「月利」で表示されているのが一般的です。

また、違約金などは日歩で表示されることが多いです。日歩というのは1日当たりという意味ですが、日歩○銭というように率ではないことが多いです。日歩○銭は、100円あたり○銭(1銭は100分の1円)という意味になります。

 

同じ率で表現する金利・利率・利回りの意味の違い

さて、金利と利率、利回りの違いですが、金利と利率については違いは基本的にありません。どちらも同じ意味で用いられます。意味は「1年に発生する利子の元本に対する割合」です。

一方で「利回り」というのはちょっと変わってきます。金利や利率は1年を単年で見るのに対して「利回り」というのは「特定の運用に対する収益を1年当たりに換算したものを指します(年平均利回り)」。

たとえば、年利3%の5年間の定期預金(半年複利)という商品を例に考えます。
金利・利率は表記の通り3%となりますが、利回りは異なります。

この定期預金は年利3%の半年複利なので半年ごとに利子(利息)が計算され残りの半年はそれが上乗せされた状態で次の利息が計算されます。

仮に100万円をこの定期預金に預けた場合、半年後に3%の1/2である1.5%が上乗せされ、その半年後には上乗せされた預金に1.5%が上乗せされます。
具体的な数字で見ると
半年後:101.5万円
1年後:103.0225万円
1.5年後:104.5678万円
2年後:106.1363万円
2.5年後:107.7284万円
3年後:109.3443万円
・・・5年後116.0540万円

となります。トータルの利子は元金である100万円を差し引いた16万540円ということになります。5年間運用しているわけですから、1年あたりに換算すると5で割って32108円、投資額は100万円なので利回りは3.2108%となります。

資産運用や投資をする場合、より実態に即しているのは金利よりも「利回り」という表示になりますね。ただし、金利・利率よりも利回りは複利運用される分、高く表示されます。そのため、一部の金融商品などでは意図的に「利回り」という表現を使うことで、他の金利表記の商品よりも有利であるように見せかけるようなケースもあります。

 

そのため、金融商品(特に投資商品)を比較するときは、それぞれの違いをしっかりと把握した上で見比べるようにするとよいですね。

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