個人賠償責任保険の重複を見直す方法。家族の範囲と補償切れを確認

個人賠償責任保険は、日常生活で他人にけがをさせたり、物を壊したりして、法律上の損害賠償責任を負ったときに備える保険です。火災保険や自動車保険などの特約として付いていることがあります。

重複を見直すときは、契約数を減らす前に、家族の誰を、どの事故について、いくらまで補償するかを比べます。同じ名前の特約でも条件が同じとは限りません。

見直しの順番

個人賠償責任保険で備える事故と、別に確認する補償

対象になる例には、買い物中に店の商品を壊す、飼い犬が他人にけがをさせる、日常の自転車利用で歩行者にけがをさせる、といった事故があります。事故が起きれば必ず支払われるのではなく、法律上の賠償責任があることや、契約の支払条件を満たすことが必要です。

自分のけが、自分の持ち物の損害、他人への賠償は分けて考えます。たとえば、自宅の水漏れで自分の家財に出た損害と、階下の住人に対して負う賠償責任では、確認する補償が異なります。

火災保険の家財・破損汚損と個人賠償の違いは、次の記事で確認できます。

同じ事故を複数の契約で補償していても、個人賠償責任保険から支払われる保険金の合計は、実際の損害額が上限です。契約が二つあるから、同じ損害の保険金が二倍になるわけではありません。

仮に、法律上の賠償額が30万円で、A・B両契約が同じ事故を十分に補償し、自己負担もないとします。受け取れる保険金の合計は30万円までで、30万円×2契約＝60万円にはなりません。

実際の支払額や保険会社間の分担は、各契約の条件で決まります。事故の連絡時には、同じ損害を補償する他の契約があることも伝えます。

一方、片方しか補償しない家族や事故があるなら、契約全体が無駄とはいえません。重複している部分と、片方にしかない部分を分けて比べましょう。

確認する項目	保険会社・代理店へ聞くこと
補償を受けられる人	本人、配偶者、同居家族、別居の子のうち、誰が対象か。契約で定める家族の範囲は何か。
事故・地域の範囲	自転車、借りた物、国内・海外など、必要な事故や地域が対象か。仕事中の事故は別に備える必要がないか。
支払限度額	一事故の限度額と、事故の種類による制限はどうなっているか。
自己負担額	免責金額と呼ばれる、契約者側が負担する額があるか。
示談交渉サービス	保険会社が相手方との話し合いを行うサービスがあるか。対象地域や利用条件は何か。