知らない間に借金？クレジットカードの自動リボ払いの仕組みと解除方法・注意点を徹底解説
クレジットカードの利用において注意したいものの一つにクレジットカード各社が提供している自動リボというサービスがあります。
自動リボ（自動リボ払い）というのはクレジットカードでの買い物がすべてリボ払い（リボルビング払い）になるというものです。
たとえば、お店で「一回払いで」といったとしても、決済はすべてリボ払いになります。仕組みを理解した上で利用するのであればいいですが、基本的には超危険な借金製造決済方法です。
カード会社もあの手この手で、勧誘してきます。場合によっては意外と知らない間に勝手に自動リボ払い設定になっていて、知らない間に借金をしていたというようなケースもあるようです。今回はそんな自動リボ払いの注意点について紹介していきます。
知らない間にリボ払いになってる？？リボ払いとは？
実は、リボ払いという支払い方法は、カード会社にとって「とっても儲かる」仕組みなんです。
上記の記事でも指摘している通り、リボ払いという決済手段はユーザーにとって便利そうで、かなりの間、高い金利を支払わなければならないことになるような支払い方法です。
- 金利は高め（15％程度）
- 毎月の返済は少額の一定額でOK
となることで、リボ残高（未返済残高）が膨らみ、その膨らんだ残高に対して年率換算で15％程度の手数料がかかるわけです。カード会社からすれば、長い間、手数料（金利）をたくさん受け取れるため、リボ払いをしてもらえるというのは儲かることになるわけです。
なので、積極的にPRしているわけですね。
一方、ユーザーから見ればその分、高い金利を支払うことになります……。仮に10万円の利用残高で15％のリボ手数料（金利）を支払ったとすれば？？年間で15,000円ものコストを負担することになります。
補足：手数料計算について
上記の「10万円で年間15,000円」という計算は、残高が1年間ずっと10万円のまま変わらない場合の例です。実際には毎月返済を行うことで残高が減っていくため、実際の年間手数料はこれより少なくなります。しかし、毎月の返済額が少ない場合は元本がなかなか減らず、結果的に長期間にわたって高額な手数料を支払い続けることになるため注意が必要です。
なお、これだけ高い金利がかかるものの、リボ払いは割賦販売法や利息制限法などの法律に基づいて提供されている合法的なサービスです。上限金利（10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）の範囲内で適切に設定されていますが、利用者にとっては負担が大きいことに変わりはありません。
自動リボ払いとは何か？
自動リボ払いというのは、設定をしていると決済が自動的にリボ払いになるというサービスです。全部の支払いがリボ払いになるので「全リボ」と呼ばれることもあります。
クレジットカード会社各社はサービス名称こそ違いますが、そのほとんどが類似のサービスを提供しています。
自動リボの設定をしていると、クレジットカードでの支払いが、たとえ店頭で1回払いや分割払いを選択したとしても自動でリボ払い決済に切り替わるようになっています。
注意点：カードによる適用範囲の違い
記事内では「すべてがリボ払いになる」と説明していますが、クレジットカードによっては対象範囲が異なります。例えば楽天カードの場合、「翌月1回払い」に指定した分のみが自動リボの対象となり、「2回払い・分割払い・ボーナス払い」はリボ払いに変換されません。ご利用のカードの規約をしっかりと確認することが大切です。
自動リボにメリットはあるの？
月々の支払金額が固定化されるという、わかりやすさはメリットです。
クレジットカード会社は以下のようにPRすることが多いですね！
- 毎月の支払いを一定にできるので資金管理しやすい
- 1回払いで！と言ってもリボ払いにできてスマート
- さらに、カード会社が色々な特典をご用意！
こうした全リボサービスを利用すれば、ポイントが通常よりもたくさんたまったり、付帯保険が強化されたり、年会費が無料や割引になったり、キャンペーンの抽選口数が増えたりします。
このようなキャンペーン的なメリットはあるものの、それを抜きにした場合、冒頭でも書いたように、高額な手数料が発生することになりますので、おすすめできるものではありません。
自動リボ払いサービスへの切り替えを促す会社が多い
自動リボ払いは、対象のカード決済を自動的にリボ払いにしてしまうというサービスです。
各カード会社とも、利便性などを謳って誘導するほか、ポイントや年会費などの特典を用いて誘導することもあります。
ほかにも、利用者がわかりにくいように、あの手この手で自動リボ払いへ誘導しています。
キャンペーンに登録したつもりが、自動リボの登録もセットになっていて、気が付かないうちに決済が全部リボ払いになっていた。なんて話はよく聞きます。クレジットカード会社のキャンペーンに参加するときは応募条件とかをちゃんとチェックしましょうね。
よく聞く知らない間に自動リボ払いになった例
カード会社が勝手にお客さんのカード決済を自動リボに切り替えることはありませんが、以下のようなケースなどが、知らないうちにリボ払いになっていたという話です。
- 作ったクレジットカードが、リボ払い専用だった
- 海外での利用に関しては自動リボ払いの設定になっていた
- ポイントがもらえるからという理由で手続きしたら自動リボ払いになっていた
どことは言いませんが、いろいろポイントキャンペーンなどを行う某カード会社に自動リボ誘導のトラップが多いような気がします。
カードのポイントキャンペーンの応募条件に自動リボ払いへの変更が入っているといった感じでしょうか。で、応募すれば自動リボにすることに同意するようになっているというものです。
特に、クレジットカードの明細をWEB明細にしている方は特に気づきにくいと思います。こうしたこともあるので個人的には可能な限り明細は郵送方式にしています。
WEB明細については「クレジットカードのWEB明細のデメリットとリスク」でも記事を書いていますのでご確認ください。
- 申込時の約款や注意事項を読む：初期設定の支払い方法がリボ払いになっていないか確認します。
- カード名称を確認する：カード名に「Revo（レボ）」や「リボ」という言葉が含まれている場合、リボ払い専用カードの可能性が非常に高いです。
自動リボ払いで知らないうちに借金を背負うケースも
怖い話として、自動リボになっていることに気が付かなかった（あるいはよくわかっていなかった）人で知らないうちに大きな借金をしてしまい大変な目に遭うという話も聞きます。
- 知らないうちに自動リボ
- 毎月普通に買い物をする
- 明細をチェックせず知らないうちにリボ払いの残高が積みあがる
- 利用限度額の上限（リボ天）にまで達してカードが使えなくなる
- 未返済残高100万円みたいな驚きの借金に気づく
こんな話です。勝手に借金とはいっても自分でお買い物をしてきた積み上げなのですが、こんな怖い話も聞きます。
こうした自動リボへの登録に気づかずに、また明細も確認しないなどで、知らないうちにリボ払いの残高（未返済額）が積みあがっていく、そして、後から多額の借金の存在に気が付いた。という話をよく耳にします。
- 完済までの期間：約6年7ヶ月（79回払い）
- 支払う手数料の総額：約281,000円
- 実際の総支払額：約781,000円
このように、毎月の返済額を少額に設定していると、支払いの大部分が手数料に消えてしまい、元本が減らないという事態に陥ります。
正直、もうリボ払い地獄状態になってしまった場合には、返済するという選択しかありません。そのようなケースで多額の返済が必要になった場合については「リボ払い地獄に陥った人が早く返済するためのコツと方法」の記事をご覧ください。
自動リボ払いの解除方法と注意点
もし「知らないうちに自動リボになっていた！」と気づいた場合は、速やかに解除の手続きを行いましょう。多くのクレジットカード会社では、以下の方法で解除が可能です。
- WEBサービスからの解除：各カード会社の会員専用サイト（マイページ）にログインし、支払い方法の変更メニューから自動リボ設定を解除できます。
- 電話での解除：クレジットカードの裏面に記載されているコールセンターに電話し、オペレーターに自動リボの解除を申し出ます。
解除時の最大の注意点
自動リボの設定を解除したとしても、その時点で積み上がっているリボ払いの残高が一括払いに戻るわけではありません。既存の残高は引き続きリボ払いとして手数料が発生し続けます。
手数料を抑えるためには、設定の解除と合わせて「繰り上げ返済（全額返済や増額返済）」の手続きを行うことが必須です。
クレジットカード会社各社の自動リボサービス
自動リボ払いサービスについてはクレジットカード各社が用意しています。以下のようなサービスがあります。
- JCB（スマリボ）
- 三井住友カード（マイペイすリボ）
- 楽天カード（自動リボ）
- イオンカード（リボ変更サービス「全リボ」）
- ポケットカード（ショッピングリボ宣言）
- セゾンカード（リボ宣言）
- ライフカード（AUTOリボ）
- 三菱UFJカード（楽Pay（らくペイ））
こんな感じで各カード会社では自動リボサービスを提供しています。
自動リボ払いのキャンペーンの活用法はある？
自動リボ登録で○○というキャンペーンの中には確かにお得なものもあります。
- 年会費割引
- ポイント還元率のアップ
などが代表的ですね。
一般的には実質1回払いとすることでリボ払い手数料をゼロにするというテクニックがありますので、それを活用することで実質的な負担はゼロ（あるいは少額）で、特典だけを享受するという方法があります。
たとえば、三井住友カードやJCBカードにはマイペイすリボ登録、スマリボ登録で年会費割引などのいった仕組みがあります。
馬鹿正直にリボ払いをすると損をしますが、支払い方法や繰り上げ返済などを活用すれば、お得に活用することもできます。
ただ、それはある程度しっかりとリボ払いの仕組みを熟知している必要があります。カード会社によってルールが違ったりもします。
実質1回払いテクニックの注意点
各社で特典適用の条件が細かく設定されているため、確実な管理が求められます。
- 三井住友カード（マイ・ペイすリボ）：年会費割引の適用には、年1回以上の「リボ払い手数料の発生」が条件となっています。完全に手数料をゼロにすると割引が受けられません。
- JCBカード（スマリボ）：締め日前に繰り上げ返済をして手数料を最小化する手法がありますが、年会費割引の適用には「判定日（年会費支払い月の前月19日）」にスマリボが有効である必要があります。
詳しくは「リボ払い専用クレジットカードの上手な活用法」などのコンテンツでもまとめています。
ただ、同じ自動リボ（リボ専用カード）であっても、カード会社によってルール（初回払いの手数料計算方法）などが異なります。
こうした方法はクレジットカードの決済方法や支払い方法に関するルールを熟知した上で実行するべきです。
困ったときの相談窓口
「知らない間に自動リボになっていて、どうしても支払いが困難になった」「カード会社の説明が不十分で納得がいかない」といったトラブルに直面した場合は、一人で悩まずに公的な機関に相談しましょう。
消費者ホットライン（国民生活センター）
電話番号：188（いやや！）
「知らぬ間にリボ払いになっていた」という相談を多数受け付けており、専門の相談員がアドバイスや対応方法を教えてくれます。
まとめ
以上、知らないうちに借金？自動リボ払いにご注意というお話でした。
便利でお得なキャンペーンの裏には、高額な手数料という仕組みが隠れています。自分のカードの支払い設定や毎月の明細をしっかりと確認し、意図せぬリボ払い地獄に陥らないよう十分に注意してください。
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