賃貸火災保険は自分で選べる？相場・補償額・おすすめの選び方

賃貸マンションやアパートを借りるとき、管理会社や仲介会社から火災保険への加入を求められることがあります。

火災保険そのものは必要です。

火事、水漏れ、家財の被害、大家さんへの賠償、階下や隣室への賠償に備えるためです。

しかし、管理会社から案内された保険にそのまま入る必要があるとは限りません。

日新火災や損保ジャパンなどの公式ページでも、賃貸向け火災保険は自分で選んで加入できると案内されています。

この記事では、2026年6月29日時点で確認した各社公式情報をもとに、賃貸火災保険の相場、必要な補償、管理会社指定の保険を見直す手順を整理します。

この記事の要点

賃貸火災保険は、管理会社指定ではなく自分で選べる場合があります。
借家人賠償は、大家さんに対する原状回復責任に備える補償です。
個人賠償は、階下への水漏れや自転車事故など、第三者への賠償に備える補償です。
家財保険は、自分の家具、家電、衣類などを守る補償です。
単身で家財が少ないなら、家財保険金額を抑えると保険料を下げやすくなります。
個人賠償は、自動車保険やクレジットカードの特約と重複していることがあります。
地震、噴火、津波による損害は、通常の火災保険だけでは対象外です。

賃貸火災保険は何を補償するか

賃貸火災保険は、名前だけを見ると火事だけの保険に見えます。

実際には、賃貸暮らしで起こりやすい複数のリスクをまとめて補償する保険です。

補償	誰のための補償か	主な事故例
家財保険	入居者本人	火災、落雷、水漏れ、盗難などで家具、家電、衣類が損害を受けた。
借家人賠償責任	大家さん、貸主	火災や水漏れで借りている部屋を損傷し、原状回復費用を請求された。
修理費用	入居者本人と貸主	窓ガラス、洗面台、便座、鍵などを偶然壊し、自己負担で修理する必要が出た。
個人賠償責任	第三者	水漏れで階下の家財を濡らした。自転車で人にケガをさせた。
地震保険	入居者本人	地震、噴火、津波で家財が損害を受けた。

この中で、賃貸契約上とくに重いのは借家人賠償です。

借りている部屋に損害を与えると、入居者は原状回復義務を負うことがあります。

個人賠償責任保険だけでは、大家さんに対する損害賠償をカバーできない場合があるため、借家人賠償を別に確認する必要があります。

火災保険で意外と使える補償例は、次の記事でも整理しています。

それも保険で補償される！意外と知らない日常生活で利用できる火災保険（総合保険）日常生活をしていていろいろな損害を被ることってあると思います。不注意や事故で家具や家電などを壊してしまったり、住まいの設備を壊してしまっ...

管理会社指定の保険を自分で変えられるか

賃貸火災保険は、自分で選んで加入できる場合があります。

日新火災の「お部屋を借りるときの保険」や損保ジャパンの「THE 家財の保険」でも、賃貸火災保険は自分で選べる旨が案内されています。

ただし、賃貸借契約や管理会社の運用によっては、借家人賠償の補償額、保険期間、証券提出、指定保険への加入条件が決められている場合があります。

管理会社へ確認する項目

指定保険以外でもよいか。
借家人賠償の最低補償額はいくらか。
個人賠償責任の補償額指定があるか。
保険期間は1年でもよいか、2年が必要か。
加入証明書、保険証券、契約内容確認書のどれを提出すればよいか。
保険始期日を入居日または更新日に合わせる必要があるか。

指定保険を断るときは、「安い保険にしたい」だけでは話が進みにくいことがあります。

管理会社が見ているのは、保険料よりも貸主に対する補償が足りるかです。

そのため、「借家人賠償2,000万円、個人賠償1億円、保険期間1年で契約し、加入証明書を提出します」のように、条件を具体的に伝えるほうが通りやすくなります。

賃貸火災保険の保険料相場

賃貸火災保険の保険料は、家財保険金額、借家人賠償、個人賠償、地震保険、水災補償、支払方法で変わります。

管理会社経由の2年契約では1万円台後半から2万円台の案内を受けることがあります。

一方で、ネット申込型の商品では、家財を小さく設定すると年3,000円台から契約できる商品もあります。

商品例	公式ページで確認できた保険料	主な補償額	見方
日新火災お部屋を借りるときの保険	年間3,500円から。家財50万円の場合。	借家人賠償2,000万円、個人賠償1億円。	必要な補償がセットで、家財50万円から設定できます。
チューリッヒミニケア賃貸保険	年間3,490円から。家財80万円の場合。家財300万円は年4,770円の例があります。	家財80万円から750万円まで選択。	家財額を細かく抑えたい単身者と相性がよい商品です。
Mysurance スマート賃貸火災保険	スリムプラン月380円から440円。ベーシックプラン月570円から630円。	家財100万円から700万円、借家人賠償1,000万円、個人賠償1億円。	個人賠償を外したスリムプランを選べます。
損保ジャパン THE 家財の保険	保険料は試算型。	家財の補償、借家人賠償、地震保険、複数プラン。	代理店相談とインターネット申込の導線があります。
SBI日本少短みんなの部屋保険G4	保険料はプラン確認型。	家財、修理費用、借家人賠償、個人賠償など。	雨漏り、盗難、修理費用などの補償例が詳しく案内されています。

この表は、同じ条件で一括見積もりしたランキングではありません。

家財額、地域、建物構造、支払方法、地震保険の有無が違えば保険料は変わります。

それでも、指定保険が2年で2万円前後なら、ネット型の商品を見積もる価値はあります。

借家人賠償の補償額

借家人賠償は、貸主に対する賠償に備える補償です。

火災、破裂、爆発、水濡れなどで借りている部屋に損害を与え、原状回復費用を請求されたときに使います。

保険金額は、少なくとも管理会社や賃貸借契約で求められる水準に合わせます。

住まい方	目安	理由
単身ワンルーム	1,000万円から2,000万円	部屋の原状回復だけなら足りることが多いものの、管理会社指定を優先します。
1LDKから2LDK	2,000万円前後	設備や内装の範囲が広がるため、低すぎる設定は避けます。
ファミリー物件、一戸建て賃貸	2,000万円以上を検討	損害範囲が大きくなりやすいため、契約条件を確認します。

ここは節約のために削る場所ではありません。

大家さんや管理会社が火災保険加入を求める最大の理由は、貸した部屋の原状回復に備えることだからです。

家財保険金額の決め方

家財保険は、自分の家具、家電、衣類、日用品を守る補償です。

保険料に大きく影響しやすいのも、この家財保険金額です。

家財額を高くしすぎると保険料が上がり、低すぎると事故時の再購入費用をまかなえません。

暮らし方	家財保険金額の目安	考え方
学生、一人暮らしで家具家電が少ない	50万円から100万円	中古家電や最低限の家具中心なら、小さめでも足りることがあります。
社会人の一人暮らし	100万円から300万円	パソコン、家電、衣類、ベッド、デスクを再購入できるかで見ます。
二人暮らし	300万円から500万円	家電や家具が一気に増えるため、単身より厚めに考えます。
ファミリー世帯	500万円以上	子どもの物、家具、家電、衣類が多いなら高めの設定が必要です。

SBI日本少短の家財簡易評価表では、単身でも年齢により350万円から550万円、大人2名では500万円から1,300万円という目安が示されています。

ただし、これは標準再調達価額の参考です。

ミニマルな一人暮らしなら、標準額より低くしても実態に合うことがあります。

反対に、高額なパソコン、カメラ、楽器、時計、宝飾品がある場合は、通常の家財枠だけで足りるか確認します。

個人賠償責任の重複

個人賠償責任保険は、日常生活の偶然な事故で他人に損害を与えたときに使う補償です。

賃貸では、洗濯機や浴室からの水漏れで階下の家財を濡らした場合が代表例です。

自転車事故、子どもが他人の物を壊した事故にも使えることがあります。

個人賠償は便利ですが、重複加入に注意します。

自動車保険、火災保険、傷害保険、クレジットカードの付帯保険に個人賠償が付いている場合があるからです。

複数入っていても、損害額を超えて二重に受け取れるわけではありません。

すでに1億円程度の個人賠償に入っていて、家族全員が対象なら、賃貸火災保険側では個人賠償なしのプランを選べるか確認します。

個人賠償責任保険の詳しい使い方は、次の記事で整理しています。

日常の様々なリスクに対応した個人賠償責任保険の活用方法と注意点個人賠償責任保険（こじんばいしょうせきにんほけん）という保険をご存知ですか？損害保険の一種なのですが、実はかなり汎用性の高い保険となって...

地震保険と水災補償

通常の火災保険だけでは、地震、噴火、津波による火災や家財損害は補償されません。

地震に備えるなら、家財の地震保険をセットする必要があります。

ただし、地震保険の保険金額は火災保険の家財保険金額の30％から50％の範囲で設定されるため、家財の全額を補償する保険ではありません。

水災補償も、住んでいる場所で必要性が変わります。

1階や低地、河川や用水路に近い物件では、水災を外すと床上浸水などに対応できない可能性があります。

一方で、高層階の賃貸マンションでは、水災よりも水濡れ補償や個人賠償のほうが実務上の優先度が高い場合があります。

水害と火災保険の関係は、次の記事で詳しく整理しています。

大雨、洪水、土砂災害などの水害への保険は火災保険で補償。水災への備えは必要？平成30年7月豪雨では、西日本を中心として大雨となり、洪水や土砂災害など様々な被害が発生しました。被害に遭われた方にはお見舞い申し上げま...

見直し手順

すでに管理会社経由の保険に入っている場合でも、更新時や途中解約で見直せることがあります。

ただし、無保険期間を作らないことが前提です。

賃貸火災保険を見直す手順

今の保険証券を確認する
保険料、保険期間、家財保険金額、借家人賠償、個人賠償、地震保険の有無を見ます。
賃貸借契約の保険条件を確認する
指定保険、最低補償額、証券提出の有無を確認します。
自分の家財額を決める
家具、家電、衣類、パソコンを買い直す金額をざっくり積み上げます。
候補商品を見積もる
同じ家財額、借家人賠償、個人賠償で比べます。
管理会社へ確認する
加入予定の補償内容と提出書類を伝え、指定保険以外で問題ないか確認します。
新しい保険を先に契約する
補償開始日を入居日または更新日に合わせ、空白期間を作らないようにします。
古い保険を解約する
未経過期間の返戻金があるか確認します。

鍵の紛失や交換費用は、火災保険や付帯サービスで対応できる場合があります。

鍵トラブルの記事も、賃貸暮らしの備えとしてあわせて確認しておくと便利です。

鍵の紛失、盗難などで鍵を無くしたときに取るべき行動と鍵開錠や鍵交換費用を節約する方法カギを無くした、カギを落とした、カギが盗まれたといった時に、今すぐ考えるべきことや取るべき行動をまとめます。また、鍵の開錠や鍵の...

引越し時は、火災保険だけでなく通信費、電気、ガス、サブスク、不要な保険もまとめて見直しやすいタイミングです。

引越は最大の節約チャンス！固定費見直しと初期費用を安く抑える完全ガイド引越をするというのはご家庭における大きな節約のチャンスです。不用品の整理はもちろんですが、あまり活用していない月額課金系の契約やサービス...

タイプ	向いている選び方
学生、単身で家財が少ない	家財50万円から100万円、借家人賠償1,000万円から2,000万円を目安に、年3,000円台から5,000円台の商品を比較します。
社会人の一人暮らし	家財100万円から300万円を目安に、パソコンや家電を買い直せる金額にします。
二人暮らし、ファミリー	家財300万円以上を目安に、個人賠償1億円、借家人賠償2,000万円前後を確認します。
自動車保険で個人賠償に加入済み	個人賠償なしのプランや、重複を避けられる商品を確認します。
地震や水害が気になる物件	地震保険、水災補償、ハザードマップ、階数をセットで見ます。