クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠の違い。限度額・金利・総量規制を解説
クレジットカードには、買い物に使う「ショッピング枠」と、現金を借りる「キャッシング枠」があります。どちらもカードの利用限度額に関係しますが、適用される法律、金利、返済方法、審査の見られ方は違います。
キャッシング枠は便利ですが、原則として利用した翌日から利息が発生します。ショッピング1回払いのように手数料無料で使えるものではありません。
ショッピング枠とキャッシング枠の違い
- ショッピング枠は買い物の後払いに使う枠です。
- キャッシング枠はATMや振込で現金を借りる枠です。
- キャッシング枠は貸金業法の総量規制の対象です。
- ショッピング1回払いは手数料なしが一般的ですが、キャッシングは日割りで利息がかかります。
- 使わないキャッシング枠は0円にしておくと、借りすぎ防止にもなります。
ショッピング枠とキャッシング枠の基本
| 項目 | ショッピング枠 | キャッシング枠 |
|---|---|---|
| 目的 | 買い物代金の後払い | 現金の借入 |
| 主な法律 | 割賦販売法 | 貸金業法 |
| 総量規制 | 対象外 | 対象 |
| 金利・手数料 | 1回払いは手数料なしが一般的 | 借入日数に応じて利息が発生 |
| 返済方法 | 1回払い、分割払い、リボ払いなど | 1回払い、リボ返済など |
キャッシング枠は、ショッピング枠とは別に現金を借りられる枠です。ただし「ショッピング枠100万円、キャッシング枠30万円」なら、合計130万円使えるという意味ではありません。通常は100万円の総枠の中に、キャッシングとして使える上限30万円が含まれる形です。
キャッシング枠は総量規制の対象
クレジットカードのキャッシング枠は貸金業法の対象で、消費者金融などからの借入と合算して、原則として年収の3分の1を超える借入はできません。
たとえば年収450万円なら、貸金業者からの借入総額の目安は最大150万円です。ただし、これは安全ラインではなく法律上の上限です。生活費や他の返済を考えると、実際に無理なく返せる金額はもっと低いことが多いです。
キャッシング枠のメリット・デメリット
メリット
- すでに枠があれば、追加審査を待たずにATMやネットで借りられる
- 海外旅行中に現地通貨をATMで引き出せる
- 少額・短期の資金不足に使いやすい
デメリット
- 年18％前後など高めの金利になりやすい
- リボ返済にすると返済が長期化しやすい
- キャッシング枠を使っていなくても、借入可能枠として見られることがある
リボ返済は毎月の支払いが軽く見えますが、元金が減りにくい返済方法です。キャッシングでリボ返済を選ぶ場合は、繰り上げ返済を前提に考えましょう。
使わないキャッシング枠は0円にする選択もある
キャッシングを使う予定がないなら、会員サイトや電話で枠を0円に変更できることがあります。借りすぎ防止、不正利用時の被害抑制、ローン申込時の見え方の整理という意味で有効です。
カードローンとキャッシング枠の違い
まとまった金額を借りるなら、クレジットカードのキャッシング枠より専用のカードローンのほうが金利や返済管理の面で向いている場合があります。一方、すでに枠があり短期で返すなら、キャッシング枠のスピードは強みです。
銀行カードローンと消費者金融の違い、すぐ借りたい場合の選び方はこちらで詳しく解説しています。
ショッピング枠の現金化は使わない
キャッシング枠がないからといって、ショッピング枠を使った現金化サービスを利用するのは避けましょう。カード会社の規約違反になり、強制解約や残高一括請求のリスクがあります。手数料も高く、根本的な解決になりません。
まとめ
ショッピング枠は買い物の後払い、キャッシング枠は現金の借入です。キャッシング枠は総量規制の対象で、金利も高めです。使う場合は短期返済を前提にし、リボ返済で長引かせないことが重要です。
参考：金融庁「貸金業法Q&A」、日本貸金業協会「総量規制について」、CIC「信用情報開示」
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