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車のローンを組むときの頭金は必要か?頭金を払うメリットとデメリット

自動車をローンで購入する時の頭金についてのお話です。マイカーを購入する時、現金一括で購入できればいいのですが、金銭的な事情でマイカーローンを組んで購入する方が多いのではないでしょうか。こうした自動車ローンを組む時に、頭金は必要なのでしょうか?また、それはいつまでにどのくらいの金額を用意すればよいのでしょうか?

今回はそんな自動車購入時の頭金の必要性等についてまとめていきます。

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自動車ローン(マイカーローン)と頭金

自動車ローン(マイカーローン)に限らず、比較的高額なローンにおいては購入代金の全額をローンにするフルローンではなく一部の頭金を入れるのが一般的です。これを頭金といいます。

購入代金の10%~30%程度を頭金と入れるケースが多いようです。

ただ、頭金を多く入れる分は問題ありません。300万円の車を購入したいけど、現金で200万円あるので200万頭金として入れて100万円だけマイカーローンを組むという人もいます。頭金が少なすぎるケースでは問題となることもありますが、多すぎて問題となることはありません。

 

マイカーローンの審査では頭金は必要?

最近では頭金なしでも申し込み可能なマイカーローンもありますが、10%くらいの頭金は用意しないとマイカーローンの審査に通らないというケースも多いようです。

少しでも有利な金利でマイカーローンを組みたいというのであれば購入価格の10%くらいは少なくとも購入資金(頭金)として用意しておいた方がよさそうですね。

 

頭金を入れるメリット、デメリット

審査の上でも頭金がある方が圧倒的に有利であることに違いはありません。さらに、ローンを組む時には頭金が一定以上ある場合はローン金利が下がるケースが多いです。

一方のデメリットとしては購入のために頭金を貯めておく必要があるということでしょうか。

 

審査で有利

頭金を入れておく方がマイカーローンの審査において有利になります。頭金が入っていることでローンの総額が小さくなること、担保(マイカー)の価値に対してのローン比率が小さくなることで審査において有利となります。

 

ローン金利が優遇されるケースがある

多くの銀行ではフルローンよりも頭金ありのマイカーローンの方が金利が優遇されるような形になっていることが多いです。1%の差でも100万円単位でローンを組むと年間での金利差は1万円~数万円といった大きさになってきて決して侮れるものではありません。

 

自動車ローンの場合、貸付可能な上限金額がある

自動車ローンの場合は、その人の年収や他のローンの状況などによって貸付できる上限金額があります。

 

1)年収に対する返済比率

返済比率は年収に対するローン返済額の割合です。これは新規に組むマイカーローンだけでなく、他にもローンがある場合はそれを合計します。

たとえば年収が300万円の人で年間のローン返済額が90万円なら返済比率は30%となります。このローン返済は住宅ローン、カードローン、リボ払い(クレジットカード)などの合計となります。どんなに審査が緩い銀行でも返済比率が40%を超えるような貸付はしないでしょう。

ちなみにこの返済比率は一般的に年収(額面)で行われます。手取りではないので注意してください。額面収入と手取りの違いなどについては「額面収入(年収・給与)と手取り、所得の違いを理解しよう」でより詳しく説明してます。

 

2)年収を超えるようなローン総額は組めない

返済比率自体は返済期間を延ばせば小さくすることができます。
たとえば、300万円の車をローンで購入する時、2年返済なら年150万円の返済が必要ですが、6年返済にすれば年50万円でよくなります(金利は無視しています)。

ただし、銀行などの金融機関はその人の年収を超える貸し付けをしないケースが多いので、ローン総額に対しても注意をする必要があります。

 

高い車をローンで買いたいときはその分だけ頭金を入れる必要がある

以上の2点の審査項目から、自分の年収と比較して高額な自動車を購入したいという場合にはそれに見合った頭金を入れておく必要があります。

 

10%の頭金も入れられないなら購入計画を再考すべき

最後は、そうは言ってもというお話になります。

自動車は購入時だけでなく維持費もかかります。駐車場や自動車税、車検代、自賠責保険や任意保険(自動車保険)といったような固定的にかかる費用も決して安くありません。

そうした維持費を払っていくということも考えたうえで、購入代金の10%超(数十万円)の頭金を用意できないというのであれば家計の問題として自動車を購入できるような状況でないと考えるべきだと私は思います。

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