消費者金融という聞くと、いいイメージを持っている人はあまり多くないかもしれません。金利が高いとか怖いとかいったイメージが先行している方も多いことかと思います。
最近はもっぱら銀行がカードローンとして似たようなサービスを提供しており、そちらに流れている方も多いようです。やはり皆さん、“銀行という看板”の安心感は大きいようです。今回は短期の小口融資では圧倒的な人気のある銀行カードローンに対して、消費者金融を使った借り入れのメリット、デメリットについて紹介してきたいと思います。
消費者金融と銀行カードローンの違い
実は皆さんが思っているほどこの二つの融資に違いはありません。
どちらも同様に“無担保で小口の融資を比較的高い金利で行う”というものです。ちなみに、銀行カードローンの場合、実は審査（保証）を消費者金融が行っており、実態としては看板の架け替えにすぎないのでは？とも言われています。
たとえば、消費者金融のアコムがあります。こちらはアコムとして当然融資を行っています。
それだけではなく、三菱ＵＦＪ銀行のカードローン（バンクイック）の保証も行っています。この保証というのは“保証人”のことです。万が一、借り手がお金を返済できない場合、銀行はアコムに対して代位弁済を求めることができ、以降は借り手に対して代位弁済をしたアコムが返済を求めることになります。
銀行カードローンと消費者金融の違いについては以下の記事もご参照いただければと思います。
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消費者金融の強みは審査と融資のスピード
消費者金融の最大のメリットといえるのがその審査のスピードです。
銀行カードローンの場合は、銀行が受付をして保証会社に審査を依頼するという流れで段階を踏むことになるためどうしてもスピードでは自社審査をする消費者金融にはかないません。
消費者金融によっては当日はもちろん、いわゆる“時間外”の申し込みであっても審査をして即日融資（借り入れ）ができるケースもあります。銀行カードローンが“安心感”を売りにするのであれば消費者金融は“今困っている人にすぐに貸す”という点を売りにしているわけですね。
もう一つは“内緒で借りる”ということ
消費者金融がスピードと同じく力を入れていることは“借りていることがばれない”ための工夫ですね。
消費者金融でお金を借りるという事については後ろめたい気持ちや家族や会社に知られたくないという方が大多数でしょう。そうしたための配慮も各所で行っています。
「プロミス」「アイフル」「アコム」の大手3社の融資スピードや内緒で借りるためのサービスを見てみましょう。ちなみに、借りる時の金利については正直どこもほとんど大差ありません。
プロミス 夜間や土日でも即日融資が可能な体制
消費者金融の中でも“スピード”にはかなりこだわりがあります。最短1時間の審査で、平日14時までなら即日振込融資が可能で、それ以降の時間でもネットでの申し込みで審査OKなら、自動契約機（プロミスや三井住友銀行内）まで行き、自動契約機でカードを受け取ればそのまま利用できます。
また、三井住友銀行かPayPay銀行の口座を持っていれば、WEB契約を利用して口座振り込みによる融資が使えます。三井住友銀行、PayPay銀行であれば、土日でも入金が反映されるので土日でもお金を借りることができます。
また、WEB契約の場合、書類が自宅に郵送されないため、家族にばれることを防ぐこともできます。
アコム 審査は最短30分で24時間365日融資可能。土日もOK
アコムもスピードが速いです。ネットから事前に申し込みをしておけば最短30分で回答。銀行の営業時間外であっても自動契約機（むじんくん）でカードを受け取れば土日祝日も含めてその場でお金を借りることができます。
また、WEB振込契約の場合、土日も即日振込が可能です。リアルタイム入金に対応している銀行口座なら土日にお金が必要な場合でもすぐにお金を借りることができます。
郵便物については“自宅へ送らない”という設定をすることができます。ローンカードが必要な場合は前述の無人契約機で受け取ればOKです。
アイフル インターネット申込＋電話で優先審査
どうしても今すぐお金が借りたいという場合はネットから申し込みをした後で、表示されるフリーダイヤルに電話をすると優先して審査をしてくれます。平日営業時間中なら銀行振込による融資もOKです。時間外の場合、アイフルの無人契約機である“てまいらず”でローンカードを受け取り、その場またはATM（提携ATM）から借り入れが可能です。
振込を使った土日のリアルタイム入金には対応していないようです。
郵便物について受け取りナシは選択できませんが、「AIセンター」という名称になっているので一見はわからないようになっています。最近は人工知能がらみのサービスも多いようで、なかなかばれにくい名前ですね（詳しく調べたらわかりそうですが）。
でも、やっぱり借りなくて済むなら借りないほうがいい
と、ここまで消費者金融のメリット（？）を紹介してきましたが、借りずに済むのであれば借りないほうがいいに決まっています。
マイナス金利政策が続き預金をしても0.1％も金利が付かないような状況で10％台でお金を借りるというのはやっぱりコスト的に高いです。
もしも、他の手段で現金を用意することが可能なのであれば、そちらを優先するほうがよいでしょう。お金に困っているのであれば公的な支援という手もあります。
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また、銀行の定期預金を解約する、保険の契約者貸付を利用するといった手段でお金を用意できるならそちらを優先するべきです。
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ただ、そういった方法が利用できず、“今すぐに借りたい”というニーズに関して、一番に応えてくれるのは消費者金融でしょう。
一旦利用したとしても、消費者金融の金利は日割りでカウントしてくれますので、すぐに返せば金利負担は少なくて済みます。他の低金利な手段でお金を用意出来たら“繰り上げ返済”をして金利負担をできるだけ減らすようにしましょう。
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以上、消費者金融でお金を借りるメリットとその注意点を紹介しました。
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