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子供の教育資金の積立方法を比較。預金・投資・保険のメリット、デメリット

子供を一人育てるためには1000万円の教育費が必要だ、などといわれています。教育資金のためには教育ローンや奨学金なども利用可能ですが、それだけでは足りないのも現実です。できるだけ早い時期から教育資金をためておく必要があるわけです。

今回は子供の教育資金をためていくための積立方法として3つの方法として「預金」「投資・運用」「保険」を検討して、それぞれのメリット、デメリット、資金の特徴などを分析していきたいと思います。

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教育資金を積み立てする3つの方法

教育資金のために今から始めることができる3つの積立方法とそれぞれのメリット・リスクを考えていきます。それぞれ一長一短ありますので、自分のライフスタイルや収支状況などを考えた上でご検討ください。

積立預金・定期預金 長所 元本割れリスクがない上、どうしても必要な場合は「解約」することによってすぐに現金化できるのは大きな魅力。天引き(積立)などにしておけば強制的な預金もできる。
短所 殖やすという効果はほぼ期待することができない。
保険(学資保険・低解約返戻型保険・外貨保険) 長所 親の死亡リスクカバーと、教育費積立の両方を同時に満たすことができる。
短所 途中解約は元本割れリスクが高い。近年の金利低下で運用性が著しく低下しており、保険料に内包されている手数料を考えると、コスト高が否めない。
貯蓄性の保険は「確定利回り」でインフレリスクに弱い。
投資信託などでの運用 長所 期待リターンはもっとも高い。NISAやつみたてNISA、ジュニアNISAなどの税制上の優遇措置が受けられるのも強み。長期の教育費積立としては理想的な運用手段。
インフレにも強い。
短所 元本保証や利回り保証はないため、状況によっては元本割れのリスクもある。

以上、それぞれの教育費積立のための3つの金融商品の特徴をまとめてみました。以下ではそれぞれの項目をもっと詳しく分析、比較しながらそれぞれのメリット、デメリットしを紹介します。

 

積立預金・定期預金は確実性、汎用性が高い

定期預金や積立預金などの「預金」での教育資金の積立は確実性やその汎用性という面で高く評価できます。

こんなに低金利なのに……と思われるかもしれませんが、金利によるリターンが大きく見込めない現状ではある程度の預貯金での教育費積立の優先度は高くなります。

  • いつでもリスクなしに解約できる
  • 状況によっては教育費以外にも転用できる

この点は大きな強みといえます。

一方で、超低金利が続いている現在、積立預金や定期預金で収益を目指すのはかなり厳しいのが現状です。あくまでも減らせないお金をためる上では効果的ですが、ためながら増やすという意味では利用価値は低そうです。

 

定期預金による教育費積立が向いている人

生活費を引いたらあまりたくさんの余裕資金がないという家計の場合、資金が固定されてしまう保険よりは定期預金のような、何かあったら使えるという資金で積立をすることをお勧めします。

万が一のための生活防衛資金を貯めておく必要性
2012-08-29 15:53
急な質問ですが、「明日から1円もお金が入ってこなくなるとしたら、あなたたちはどのくらい生きていくことができますか?」。この質問に対して、1カ月とか2カ月といったごく短い期間しか生活
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上記の記事でも紹介したように、生活費の半年~2年分くらいは預貯金(現金)で貯めておくべきです。それを超えた分について、利回りとかを考えていけばよいと思います。

また、その時は普段使っている銀行(生活費用)とは分けて管理したほうがいいです。

お金が貯まらない人は貯金用の銀行を作り、生活費と別に管理するのがおすすめ
2015-06-04 18:26
それなりに収入はあるはずなのに、なぜか給料日前になるとお金が無くなってしまう。 ある程度貯金できていたと思ったのに気付いたら貯金が随分と目減りしているという方にお勧めのマネー
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預金ならやっぱり金利の高いネット銀行がおすすめ

教育費を銀行預金で集めるなら、金利の高いネット銀行がおすすめです。
金利だけでいえば、イオン銀行などは定期預金金利はもちろん、普通預金金利も高めでおすすめです。

他の銀行から自動的にイオン銀行に入金する仕組み(自動入金サービス)も用意されているので、毎月〇万円を預金していくという方法にも最適です。

 

保険による教育費積立のメリット、デメリット

保険による教育費の積立としては大きく以下の3商品があります。

  1. 学資保険(こども保険)
  2. 低解約返戻型終身保険(定期保険)
  3. 外貨建て保険

それぞれの特徴をまとめると下記のようになります。

学資保険(こども保険) 教育資金の積み立てという話では、一番に上がってくるのがこの学資保険(こども保険)ではないでしょうか?
一定の金額を毎月積み立てていくことができます。また、「保険」であるため契約者となる親が亡くなるなど、万が一の場合は以後の保険料が免除されます。また、一定期間ごとにお祝い金などがでるような商品もあります。
また、学資保険によっては、子供の怪我や病気などの保障機能も備えたものもあります。しかしながら、保障を手厚くしているタイプの学資保険(子供保険)の場合、それだけ貯蓄性が損なわれることが多く、商品によっては積立額が受給額を上回ってしまうような商品もあります
低解約返戻金型定期保険
低解約返戻金終身保険
基本的には「将来の解約を前提とした貯蓄性の保険」となります。数年~10年程度の保険料払い込み期間中は極端に低い解約返戻金しか出ないものの、その期間終了後は急激に返戻率が上昇し100%を超えます。その後もゆるやかに返戻率が上昇していくしくみになっています。解約時期を子供の学費がかかる時期(大学入学時期)などと想定して保険を始めると、運用性と保障性の高い運用が可能になります。
一方で低解約期間の解約は元本を大幅に下回るリスクがあります。
外貨建て保険 米ドルのような外貨で運用される保険です。学資保険や低解約返戻金型保険の利回りが大きく低下していることから、これが進められるケースも多いようです。
日本円よりも相対的に金利の高い外貨で運用されるため利回りは高め。ただし、為替レートの変動によるリスクがあります。また、実は手数料率がかなり高めという点も問題です。

 

保険で教育費を積立するメリット

メリットは大きく3つあります。

  1. 自動引き落としで強制的な積立ができる
  2. 親の万が一に対する保障機能がある
  3. 確定利回りで安心(外貨建て保険以外)

一つは銀行(クレジットカード)から自動的に引き落としされるような設定になっているので、貯金を意識しなくても自動的に貯めていくことができるということです。

二つ目は「低解約返戻金型定期保険」や「外貨建て保険」に関しては親の死亡リスクもカバーできているということです。親に万が一のことがあった場合には死亡保険金が支払われるので、こうした万が一の備えも同時にできます。
学資保険に関しては、以降の保険料免除といった部分はあるものの、こうしたリスクカバーの部分は他の保険よりも弱いです。

最後は、利回りの部分。まず、「学資保険」や「低解約返戻金型定期保険」については確定利回りとなっているので、基本的には契約時に約束した金額が支払われます。110%であれば、その金額が受け取れるわけです。
ただし、外貨建て保険の場合は為替レートの変動によって受取金額は変わってきます。

 

保険で教育費を貯めるデメリットや注意点

デメリットについてはメリットの裏返しである部分が大きいです。

  1. 途中解約リスクがある
  2. 固定利回りはインフレリスクがある
  3. 保障を手厚くすると運用性が低下する
  4. 実は手数料が高い(特に外貨建て保険)

まず、保険で絶対に意識しておくべきことは「途中解約が大きなリスクである」ということです。学資保険や低解約返戻金型定期保険などは一定の期間までは途中で保険を解約すると大幅に損をします。そのため、解約しない前提はもちろん、将来にわたって保険料を払っていけるだけの余裕を持つことが大切です。

子どものため、とギリギリで保険料を払っていくと、どこかで経済的な問題が起こった時に、保険料を払えずに強制解約(大損)ということにもなりかねません。あくまでも「余裕資金の範囲」であることが重要です。

また、メリットのところで「利回りが確定」というのは、昔の高金利時代ならまだしも、今の超低金利時代では逆にデメリットの方が目立ちます。将来インフレ(金利上昇)になると、現在の低金利を前提にした保険は実質的に目減りする可能性があります。

上記の「途中解約できないリスク」と組み合わさると、ひどいことになってしまいます。

ちなみに、「おじいちゃん、おばあちゃんが学資保険を勧める」というケースもあるかと思いますが、それは彼らの時代は予定利率(学資保険の利率)がとても高かったからです。彼らの時代と比較すると、同じ名前の商品でも実態としてはまったく別の商品です。

学資保険の脅威はインフレリスクと途中解約リスク
2013-10-03 10:46
子供の将来の教育費や学費のために小さいうちから学資保険にしっかりと入って教育費の積み立てをしていきたいという方も多いかと思います。今回は学資保険と国債や定期預金といった比較的安定的
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三番目は、当たり前といえば当たり前ですが、保険の保険機能(保障部分)を手厚くすると運用性が低下します。学資保険でいろいろな保障をセットすると利回りが低下し、場合によっては100%を切ることもあります。

子供のための学資保険の選び方のポイント
2013-02-08 18:44
子供の教育資金のため、また将来のためということで「学資保険(こども保険)」の利用を検討している方も多いようです。「子供の教育資金を積立する4つの方法とそれぞれの長短」では学資保険を
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最後の、実は手数料が高い(特に外貨建て保険)については、特に運用性の外貨建て保険などに言えることですが、めちゃくちゃに手数料高いです……。個人的には検討に値しないレベルだと思っています。

外貨建て保険(米ドル建て保険)をおすすめしない理由。メリット、デメリットを分析
2016-08-24 18:25
米ドル建て保険、豪ドル建て保険という商品あります。これは契約者から預かった保険料を日本よりも金利の高い外貨で運用する保険の一種です。大きく保険タイプ(終身保険など)と年金タイプ3種
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投資信託や株式投資などによる教育費積立のメリット、デメリット

投資に対するリターン(運用益)を期待するのであれば基本的に株式投資や投資信託のような運用商品がおすすめです。

投資というと「リスクがある」と思われるかもしれませんが、運用方法さえしっかりと考えていれば、リスクはある程度コントロールが可能です。リスクが怖い、どうしても取りたくないという方は、預貯金をお勧めします(保険もリスクがあるのでやめておいた方がいい)。

 

投資の教育資金積立のメリットは税制上のメリットが大きい

投資信託や株式投資による教育資金の積立は2017年現在だと様々な税制上の優遇があることが大きいです。

NISA(小額投資非課税制度)はその代表ですね。投資による運用益(売買益、配当金など)が非課税となる制度です。2018年以降にはより積立に特化した「つみたてNISA」もスタートする予定となっています。

10分でわかるNISAの仕組みと活用方法。NISAとは何か?
2016-08-29 18:43
NISA(ニーサ)とは画像の通り、Nippon Individual Saving Accountの略です。直訳すると日本個人貯蓄口座になりますが、「少額投資非課税口座」と呼ばれる
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投資は運用面を考えると保険で殖やすより効率的

同じ「運用」として保険と比較した場合、運用の効率性は圧倒的に投資信託や株式投資が上です。

  • いつでも売って現金化できる
  • 保障と運用を分離できる
  • 投資のハードルが下がる、ロボアドのような運用ツールも登場

保険と比較したときの強みとしては、いつでも現金化できるという点が大きいです。

保険はそのデメリットで「中途解約時に元本を割る」と書きましたが、投資信託や株式投資の場合、その時点での株価次第ですが、保険のように必ず割るといったものではありません。そのため、資金が必要であれば売って現金化できます。

また、保険のように「保障と運用」がセットになっているわけではないので、運用だけを増額することもできますし、保障(保険)が必要なら別に定期保険(死亡保険)に追加で加入すればいいだけです。双方がセットになった保険の場合は片方だけの解約や増額ができないため、それと比較して効率的です。

最後は、投資のハードルとコストが下がってきていることがあります。

投資信託などの運用コストは10年前、20年前と比較して大幅に下落しています。また、近年はロボアド(ロボットアドバイザー)に代表されるように、資産運用をほぼ自動化できるようなツールも多数登場しています。

ロボアド(ロボアドバイザー)を利用したAI資産運用の特徴とサービス比較
2016-08-09 16:42
ロボアド(ロボットアドバイザー)というのは金融とITの融合であるFintech(フィンテック)における一分野といわれている金融サービスです。ロボット(システム・プログラム)による金
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米国ではすでに資産運用のツールとしてロボアドが標準化しつつあるようで、投資というと難しくて一杯勉強しないとダメという時代でもなくなってきています。

 

まとめ

最後に、私自身の子どもの教育費の貯め方についてまとめます。

  • 最低1年分くらいの生活費分くらいは貯金(預金)を貯める
  • それを超えた金額については投資信託などの投資に積立で回す
  • 万が一のリスク(親の死亡リスク)は定期保険(掛け捨ての死亡保険)でカバー

 

正直、現在の金利状況において運用は保険といのは正直、メリットが無いように思われます。少なくとも、マイナス金利政策が終わり、金利がもう少し上昇しないことには、保険を使った教育費の積立にメリットはないと思われます。

 

以上、子どもの教育資金の積立方法を比較しました。

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