クレジットカードの家族カードとは？メリット、デメリット、審査、限度額の仕組み
家族カードとは、クレジットカードの本会員が、配偶者、親、子どもなどの家族向けに追加発行できるカードです。
家族会員の名前でカードを使えますが、契約の中心は本会員です。
利用代金は本会員の口座から引き落とされ、利用限度額も本会員と家族カードで共有するのが一般的です。
家計管理や年会費節約に向いている一方で、家族会員本人のクレヒスになりにくい、明細が本会員に見える、入会特典を受けられないことがあるといった注意点もあります。
この記事では、家族カードの仕組み、メリット、デメリット、審査、限度額、本カードを作るべきケースを整理します。
この記事の要点
- 家族カードは、本会員のカードに紐づく追加カードです。
- 支払い責任は原則として本会員が負います。
- 利用限度額は、本会員と家族カードで共有するのが一般的です。
- 家族会員本人のクレヒス作りには向かない場合があります。
- 高年会費カードでは、家族カードで特典を安く共有できることがあります。
- 入会特典や本人名義の信用実績を重視するなら、本カードの方が向くことがあります。
家族カードの仕組み
家族カードは、本会員の契約に追加して発行されるクレジットカードです。
カード券面には家族会員の名前が入りますが、利用代金は本会員の利用分とまとめて請求されます。
カード番号は本会員カードと別になることが多く、利用明細では誰が使った分かを分けて確認できます。
| 項目 | 一般的な扱い |
|---|---|
| 契約者 | 本会員 |
| 支払い口座 | 本会員の口座 |
| 利用限度額 | 本会員と家族カードで共有 |
| ポイント | 本会員のポイント口座に合算されることが多い |
| 利用明細 | 本会員が家族カード分も確認できる |
| 年会費 | 無料、1枚目無料、有料などカードごとに違う |
対象となる家族の範囲はカード会社やカード種類で違います。
配偶者、親、18歳以上の子どもが対象になりやすい一方で、同居や生計同一を求めるカードもあります。
別世帯の親や子どもへ発行できるかは、カードごとの条件で判断します。
家族カードの審査
家族カードの審査は、本会員の信用力を中心に見られるのが一般的です。
そのため、専業主婦、学生、年金生活者など、本人収入が少ない家族でも発行できる場合があります。
ただし、「家族カードなら必ず発行される」を意味しません。
本会員の利用状況、支払い状況、追加カードの発行枚数、家族会員の年齢や対象条件によって発行できないことがあります。
家族カードで審査落ちしやすい例
- 本会員が支払い遅れを起こしている
- 本会員の利用枠に余裕が少ない
- 家族会員が対象年齢や対象範囲を満たしていない
- 申し込み情報に誤りがある
- 追加カードの発行枚数上限に達している
クレジットヒストリーの考え方は次の記事で整理しています。
家族カードのメリット
家族カードのメリットは、家族の支払いをまとめやすいことです。
家計を一つにしている夫婦や、親が子どもの支出を管理したい家庭では使いやすくなります。
- 家族の利用明細をまとめて確認できる
- ポイントを本会員側に集約できる
- 本カードを別々に持つより年会費を抑えられることがある
- 旅行保険、空港ラウンジ、優待などの一部特典を家族会員も使えることがある
- 家族会員本人の収入が少なくても発行できる場合がある
ポイントを家族で分散させると、交換単位に届かないまま失効することがあります。
家族カードでポイントを集約できるカードなら、ポイント管理は楽になります。
家族カードのデメリット
家族カードは便利ですが、本カードを別々に持つ場合と同じではありません。
特に、信用情報、明細の見え方、入会特典、利用限度額は事前に理解します。
| デメリット | 内容 | 向かない人 |
|---|---|---|
| 本人のクレヒスになりにくい | 契約主体は本会員のため、家族会員本人の信用実績作りには弱い | 将来、自分名義でカードやローンを作りたい人 |
| 利用明細が本会員に見える | 家族会員の支出が本会員側で確認できる | 支出のプライバシーを分けたい夫婦や成人した子ども |
| 利用限度額を共有する | 家族の利用が増えると本会員の利用可能額も減る | それぞれが大きな買い物をする家庭 |
| 入会特典がないことがある | 本カード新規入会キャンペーンの対象外になりやすい | 年会費無料カードを初めて作る人 |
| 特典が本会員と違うことがある | 保険、ラウンジ、ホテル特典などの対象範囲が異なる | 特典目的で家族カードを作る人 |
本人のクレヒスを作りたいなら、家族カードだけに頼らず、本人名義のカードも検討します。
スーパーホワイトの注意点は次の記事で解説しています。
利用限度額は本会員と家族カードで共有する
家族カードでよくある誤解は、「家族カードにも別枠の限度額が付く」というものです。
多くのカードでは、本会員カードと家族カードの利用分を合算し、本会員の利用限度額の範囲で使います。
たとえば利用限度額が100万円なら、本会員と家族カードの合計利用額が100万円に近づくと、どちらのカードも使いにくくなります。
家族で大きな買い物や旅行代金を決済する場合は、利用可能額を事前に確認します。
家族カードと本カードはどちらがよいか
家族カードが向くか、本カードを別々に作るべきかは、家計の管理方法で変わります。
| 選び方 | 向いているケース |
|---|---|
| 家族カード | 家計をまとめたい、ポイントを集約したい、高年会費カードの特典を家族で使いたい |
| 本カードを別々に作る | 本人のクレヒスを作りたい、支出を分けたい、入会特典を受けたい、利用枠を分けたい |
| 家族カードと本カードを併用 | 生活費は家族カード、個人の支出は本人名義カードで分けたい |
年会費無料カードや流通系カードでは、家族カードより本人名義で作る方が入会特典や利用管理の面で向くことがあります。
一方で、ゴールドカードやプラチナカードでは、家族カードの年会費が安く、ラウンジや保険などを共有できる場合があります。
家族カードを作る前のチェックリスト
家族カードを申し込む前に、次の項目を確認します。
- 対象家族の範囲
- 家族カードの年会費
- 発行可能枚数
- 家族カードのポイント合算方法
- 旅行保険や空港ラウンジなどの特典対象範囲
- 利用限度額の共有方法
- 利用明細で誰の利用分か確認できるか
- 家族会員の退会やカード停止の方法
キャッシング枠は、家族カードでは利用できない、または本会員側で制限されることがあります。
ショッピング枠とキャッシング枠の違いは次の記事で確認できます。
次に確認したい関連記事
家族カードを検討する時は、クレヒス、限度額、ポイント失効、ゴールドカードの年会費を合わせて確認すると判断しやすくなります。
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