車金融・車融資というものをご存知でしょうか？よくロードサイドや電柱、駐車場などに「乗ったままでもお金が借りられる」「車でお金を借りる」といった広告を見たことがないでしょうか。これが車金融という融資サービスです。
なんとなく、怪しそうだけど車を担保にするわけだから無担保ローンのキャッシングやカードローンよりも有利にお金が借りられるかも？と思う方もいらっしゃるかもしれません。今回はそんな車金融・車融資についてサービス内容やそのリスクなどを紹介していきます。
結論を先に知りたい方には一言「使わないほうがいいです」。
車金融は車を担保にお金を貸してくれるサービス
車金融はそんな名前の通り車（自動車）を担保にお金を借りることができる融資サービス（自動車担保融資）です。
自動車という中古市場もあり担保的価値があるのもを差し入れる融資になるため審査時間が短く即金でお金を借りることができるというのが大きなメリットといえます。
その一方で、担保を差し入れるにも関わらず金利は高いことが多く、業者の中には法外な手数料や金利を要求するような悪質な業者も多いため、利用は慎重に行う必要があります。
車金融の基本的なしくみ
大きく二つの方法があります。
- 自動車を業者に預ける（預かり融資）
- 自動車はそのまま乗り続ける（乗ったまま融資）
預かり融資は担保とする自動車を業者に預けてしまうというものです。基本的にはこちらの方が担保価値に対する融資額は大きくなります。ただし、車金融の利用者は車をそのまま乗り続ける「乗ったまま融資」を利用するケースが多いです。
また、車金融の業者も預かり融資は受け付けていないケースも多いようです。
車金融では車検証の名義を変更する
車金融は車検証（自動車検査証）の名義を現在の利用者（借り手）から貸し手の名義に変更します。車金融で借りたお金の返済が完了するまでは名義は業者のままとなるのが一般的です。
ちなみに、車検証の名義変更は事実上の所有者の変更と同じことになります。ただし、自動車の維持にかかる税金等は借り手負担のままとなります。
意外と金利は低くない
自動車という担保を差し入れるわけですから、その分、業者にとって回収不能となるリスクは無担保ローンと比較すると低いはずです。
ただ、だからといって車金融の金利は低いかといわれると実はそう低くもないというのが現状です。金利水準は消費者金融相当です。
期限に遅れたらあっさりと車が転売されてしまうことも
車金融では借金の返済が遅れた場合には車があっさりと転売されてしまうことがあります。
むしろ業者の中にはそれを目的としているようなところもあるようです。
車金融のリスクは悪徳業者が多いこと
車金融の事業者はきちんと許可を得ている事業者もいますが、無許可での営業を行っている、いわゆる闇金の金融業者も多いです。
たとえば、名義書き換え料として多額の手数料を請求したり、預かり融資の場合は「保管料」、乗ったまま融資の場合は「リース料・レンタル料」などの名目で金利とは別の手数料を要求するようなどのケースもあります。
過去に摘発された事例では、こうした手数料も合わせると年率で300％を超えるような法外な請求をしていた悪徳車金融もありました。
あえて車金融を使うメリットはほとんどない
車金融というサービスのメリット、デメリットをまとめてみましょう。
メリット
- 審査時間が短く、融資されやすい
デメリット
- 正規業者でも金利は消費者金融と大差ない
- 返済が遅れると車が転売されるリスクがある
- 非正規の悪徳業者が多く高額な請求がされることがある
こう考えると、あえて車金融というお金の借り方をするメリットは大きくなく、むしろデメリットの方が大きいように考えられます。
カードローンを利用するほうが安全だし低金利
まず、お金を借りたいと考えていて、車という担保があるなら車金融を使ってみようと思っているのであれば、そういった手段ではなく、普通の銀行カードローンや消費者金融といった無担保ローンを利用するほうが安全ですし、大抵のケースで金利も安くつきます。
何よりも、車金融は悪質な事業者が多いので、追い詰められている状況では危険性が高いです。
今すぐお金が借りたいなら消費者金融は土日祝日も即日
何らかの理由で今すぐお金が必要だから借りたいというのであれば、消費者金融もおすすめです。消費者金融と聞くと、大変悪いイメージを抱く方も多いですが、今や大手消費者金融は銀行グループです。
銀行カードローンの場合、融資まで数日は要しますが、消費者金融はスピードが売りです。たとえば、プロミスであればWEB申し込みで最短1時間でお金を借りられますし、夜間や土日祝日でも対応しています。
生活苦のための資金なら公的な支援もある
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生活のためののお金に困っているのであれば、生活福祉資金貸付制度のような公的な融資制度があります。特に収入があるという前提であれば支援を受け入れやすいはずです。
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借金が複数ありそのための借金なら債務整理を含めた対応も
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また、すでに借金があってどうしようもなくてその返済のために何とかしてお金を作らなければならないという場合は、借金で借金をするのはまさに自転車操業でしかなく、問題をさらに大きくさせてしまうだけです。
債務整理というと自己破産を思い浮かべるかもしれませんが、その前にできる債務整理の方法はあります。こうした方法は問題が小さい時ほど解決しやすいので、借金のために借金をするというようなことはしないでください。
以上、車金融は危険？車で融資は金利も高く最終的には車を取られるリスクもあるというお話でした。
