定期預金の満期を分ける方法｜3か月・半年・1年で余裕資金を管理する

余裕資金を全部1年定期へ入れると、半年後にお金が必要になったときに困ることがあります。
そこで役立つのが、使う時期に合わせて定期預金の満期を分ける方法です。
満期を段階的に迎える預け方は「ラダー」と呼ばれることもあります。

満期分散の目的は、最高金利を当てることではなく、必要なお金を取り出せる日と預け直せる機会を分けることです。
生活費や急な支出への備えは、分散する定期預金とは別に普通預金へ残します。

300万円を3か月、半年、1年へ分ける例

生活費用の現金を別に確保したうえで、定期預金に回せる300万円を考えます。
初回は100万円ずつ、3か月、6か月、12か月に分けます。
銀行と商品は同じでも別でも構いません。
各商品の最低預入額を満たしているか確認しましょう。

この組み合わせは3か月ごとに必ず満期が来る仕組みではありません。
初回の満期の間隔は3か月、3か月、6か月です。
毎四半期に機会を作りたい場合は3か月、6か月、9か月、12か月の4本などを考えますが、希望する期間の商品がない銀行もあります。

満期のたびに繰り返す確認

① 次の1年以内に使うお金を取り分ける

② 普通預金の予備資金が減っていないか確認

③ 残りを預ける期間と税引後利息で比較

④ 次の満期と見直し通知を登録

金利をすべて年1.2％と仮定し、3か月は90日、半年は180日、1年は365日として、最初の満期までの税引後利息を計算します。
通常課税20.315％、単利、端数処理前の概算です。

3本の合計は約1万6,636円ですが、これは初年度1年分の運用益ではありません。
3か月と半年で満期を迎えたお金を、その後どう置くかで年間の利息が変わります。
すべて同じ年1.2％で残り期間も再運用でき、単利で比べるなら、300万円の1年分は約2万8,687円です。

金利が下がれば、早く満期を迎えたお金の預け直し金利も下がる可能性があります。
金利が上がる場面では新しい金利を取り入れやすくなりますが、必ず一括預入れより多く利息がもらえる方法ではありません。

100万円の1本を、50万円ずつ2本へ分ける方法もあります。
片方だけ満期時に使うなどの管理がしやすくなります。
ただし、1口100万円以上のキャンペーンを50万円に分けると対象外になるため、金額条件を先に確認してください。

途中解約の扱いや一部解約の可否も商品次第です。
必要な分だけ解約できると決めつけず、最初から使う目的で分けておくほうが管理しやすくなります。