住宅ローン金利はいつ変わる？返済通知と予定表で確認する4つの日付
日銀が利上げを発表しても、自分の住宅ローンの返済額がその日に変わるわけではありません。
ニュース、銀行の基準金利、自分の適用金利、口座から引き落とされる額には、それぞれ別の日付があります。
返済予定表で見る順番は「新しい適用金利」「いつの利息から使うか」「元金と利息の内訳」「次に返済額を見直す日」です。
月額が据え置きでも、元本が減るペースは変わることがあります。
金利変更には4つの日付がある
ニュースから引き落としまで
変動金利でも毎月見直す契約と年2回見直す契約があります。
固定期間中のローンは、その期間内の金利が原則として固定されます。
新規借入れ向けの広告金利を、既に借りている自分の金利と取り違えないようにしてください。
実例：三菱UFJ銀行の2026年9月の見直し
三菱UFJ銀行が案内する、2026年6月16日の短期プライムレート引き上げに伴う既存の変動金利ローンの例です。
8月31日以前から借りている人について、基準金利の改定は9月1日でも、見直し方式によって反映時期が異なります。
| 契約の見直し方式 | 基準日 | 変更後金利の適用 | 返済への反映 |
|---|---|---|---|
| 毎月型の案内例 | 9月1日 | 10月の約定返済日の翌日から | 11月返済分から |
| 年2回型の案内例 | 10月1日 | 12月の約定返済日の翌日から | 2027年1月返済分から |
案内の発送時期も異なり、毎月型は10月上旬、年2回型は11月上旬が目安です。
古い契約や返済方式による例外もあります。
これは6月の改定に対する案内であり、9月18日の利上げに伴う将来の反映日を示す表ではありません。
自分の契約と最新の個別通知を優先してください。
返済予定表の数字を、こう読み替える
次は実際の通知書ではなく、確認箇所を示す説明用の例です。
残高3,000万円、月返済額10万円、月初残高に年率÷12を掛ける単純計算で、年1％から年2％になった場面を示します。
| 通知で見る項目 | 変更前の例 | 変更後の例 |
|---|---|---|
| 適用金利 | 年1％ | 年2％ |
| 月返済額 | 100,000円 | 100,000円に据え置きと仮定 |
| うち利息 | 25,000円 | 50,000円 |
| うち元金 | 75,000円 | 50,000円 |
引落額が同じでも、元金に回る額はこの月で2万5,000円減っています。
翌月以降は残高も変わるため、この差をそのまま完済まで掛け算することはできません。
新しい返済予定表の残高欄を確認しましょう。
銀行へ確認する質問を準備する
- 私のローンは毎月見直しか、年2回見直しか。新しい金利はいつから適用されるか。
- 基準金利と優遇幅はいくらか。優遇幅が変わる条件はあるか。
- 5年ルールと125％ルールはあるか。次に月返済額を見直すのはいつか。
- 未払利息や、最終返済日に残額が生じる場合の扱いはどうなっているか。
- 現在の金利が続く仮定と、さらに上がった仮定の返済予定を出せるか。
5年ルールや125％ルールは、金利上昇による利息負担を免除する制度ではありません。
また、すべての変動金利ローンにあるわけではありません。
通知の項目名だけで分からない場合は、銀行名、商品名、契約時期を伝えて確認します。
通知を読んだら家計側の予定も更新する
- 新しい返済予定表を保存し、金利の適用開始日と次回見直し日をカレンダーに記録する。
- 引落口座の残高と、ボーナス返済月を含む入金予定を確認する。
- 今の残高と残り期間で、金利が1ポイント上がった場合の家計を試す。
- 赤字が続く見通しなら、延滞する前に返済条件を銀行へ相談する。
参考情報（2026年9月22日確認）
データ使用量に応じて料金が決まり、使いすぎた月でも上限が見えやすいのが強み。申し込み前に、専用ページ経由の特典を確認しておきましょう。
- 毎月のスマホ代を見直したい
- データ利用量が月によって変わる
- 楽天ポイントも活用したい
- 専用ページ経由で申し込む
- キャンペーン条件を確認する
- MNPの手続き期限に注意する
公式ページで条件を確認してから、そのまま申し込みできます。
