楽天銀行の評判とメリット、デメリット。金利や手数料、口座開設の流れまで解説
楽天銀行は日本で二番目に開業したネット銀行（旧：イーバンク銀行）で、現在は楽天グループの子会社としてサービスを提供しています。2026年3月には預金口座数が1,800万口座を突破し、2025年12月末時点での預金残高も13兆円を超えるなど、メガバンクに次ぐ国内最大級のネット銀行へと成長しています。
楽天グループならではの、楽天ポイントを使ったキャンペーンのほか、同グループの楽天証券との連携サービス（マネーブリッジ）や楽天ペイとの連携も非常に充実しています。
今回はそんな楽天銀行が提供している特徴的なサービスやATM手数料、振込手数料、最新の預金金利といった銀行としてのスペックを比較・解説していきます。
楽天銀行の総合的な評価と評判
ネット銀行として総合力の高い銀行となっています。手数料や金利などのスペックも高く、一時イーバンク銀行から楽天銀行に変わった直後は手数料体系などの変更が続いた時期もありましたが、近年はユーザーにとって有利なサービス改善が継続的に行われています。
楽天グループということもあり、楽天市場との連携（楽天ポイントの付与など）や楽天証券との連携（マネーブリッジによる資金共有サービスや新NISAへの対応）が大きなメリットとして挙げられます。
以下のような方には特におすすめです。
- 預金を好金利で運用したい
- 新NISAや株式投資、投資信託などの資産運用に興味がある、またはすでに活用している
- 楽天市場や楽天ペイなどの楽天サービスのヘビーユーザーである
楽天銀行の特徴的なサービスを徹底分析
楽天銀行の銀行関連サービスについてまとめてみました。各種手数料や預金関連サービス、キャッシュカード、各種連携などを他の銀行との違いと比較しながら紹介していきます。
- 楽天銀行のハッピープログラムとATM手数料・振込手数料
- 預金関連サービス（マネーブリッジによる普通預金の金利優遇など）
- キャッシュカード・デビットカード（複数ブランド対応）
- 楽天ペイ連携によるポイント還元
- キャンペーンはかなり豊富。上手に使えばお得（※要エントリーが多い点に注意）
楽天銀行のハッピープログラムと手数料
楽天銀行のサービスを理解するうえで最重要になるのが「ハッピープログラム」という優待プログラムです。これはお預かり資産残高や対象サービスの取引件数に応じて5つのランク（ベーシック・アドバンスト・プレミアム・VIP・スーパーVIP）が決まるプログラムで、ランクが上がるとATM手数料や他行への振込手数料の無料回数が増加します。
楽天銀行を活用する上では、このハッピープログラムで最低でも「アドバンスト」、できれば「プレミアム」以上のランクを維持できないと、ATM手数料などの面で使い勝手が悪くなってしまいます。
ATM手数料・振込手数料の無料条件は「残高」または「取引件数」
楽天銀行のATM手数料の基本料金は220円（セブン銀行など）、他行宛ての振込手数料は145円です。これらを無料にする（ATM最大月7回、振込最大月3回無料）には、ハッピープログラムの条件を満たす必要があります。
| ステージ | 残高条件 | 取引件数条件 |
|---|---|---|
| スーパーVIP | 300万円以上 | 30件以上 |
| VIP | 100万円以上 | 20件以上 |
| プレミアム | 50万円以上 | 10件以上 |
| アドバンスト | 10万円以上 | 5件以上 |
以前は預金残高の多さが目立ち「ある程度の資金力が必要」という前提がありましたが、現在のハッピープログラムは「対象の取引件数」でもランクアップが可能です。公共料金の口座振替や、楽天証券での取引なども件数としてカウントされるため、預金残高が少なくても取引実績で上位ランク（アドバンストなら取引5件以上など）を目指すことができるようになり、実用性が大幅に向上しています。
銀行預金は普通預金（マネーブリッジ）が非常にお得
預金については、楽天銀行は普通預金の金利が高いことで知られています。
ただし、その優遇金利を利用するには「マネーブリッジ」という、楽天銀行の普通預金口座と楽天証券（ネット証券）の口座の紐づけ設定が必要になります。
2026年2月以降の最新情報では、マネーブリッジ適用時の普通預金金利は以下の通り引き上げられています。
- 残高1,000万円以下の部分：年0.38%（税引後0.302%）
- 残高1,000万円超の部分：年0.32%（税引後0.254%）
2026年1月には優遇金利の適用残高上限が300万円から1,000万円へと拡大されたこともあり、ネット銀行の普通預金としては最高水準の金利を維持しています。
マネーブリッジの手続きをすれば、スイープ機能（自動入出金）により、楽天証券で株や投資信託を買うときの資金を楽天銀行の普通預金口座から自動で引き落とすことができ、配当金なども楽天銀行の口座に自動振込される形になります。2024年から開始した新NISAの積立投資もこの仕組みで自動化できるため、非常に便利です。
ちなみに、楽天証券はネット証券の中でも大手で、総合口座数でいえば最大手のSBI証券に次ぐ第2位（1,400万口座超）です。しかし、NISA口座数においては業界最多の700万口座（2026年1月時点）を突破しており、楽天カード決済による積立で最大2.0%のポイント還元（楽天プレミアムカードでの積立が対象）が可能など投資関連サービスも充実しているため、楽天銀行＋楽天証券の組み合わせは特におすすめです。
キャッシュカード（デビット機能付き）は3つの国際ブランドに対応
楽天銀行のデビット機能付きキャッシュカードは、現在「Visa」「JCB」「Mastercard」の3種類のブランドから選択することが可能です。デビットカードは銀行口座から直接即時引き落としされるカードのことで、それぞれの加盟店でクレジットカードのように利用することができます。
主要なデビットカードのスペックは以下の通りです。以前はブランドによって還元率に差がありましたが、現在はVisaブランドの還元率も改善され、どのカードを選んでも基本還元率は1.0%（1,000円ごとに10ポイント）となっています。
| JCBデビット | シルバーデビット（Visa） | ゴールドデビット（Visa） | |
|---|---|---|---|
| 年会費（税込） | 無料 | 2,200円 | 5,500円 |
| ポイント還元率 | 1.0％ | 1.0％ | 1.0％ |
ランニングコストをかけずに高還元率のデビットカードを持ちたい場合は、年会費無料のJCBデビットやMastercardの一般カードが適しています。
ただし、楽天銀行を利用する方は、楽天市場（ネットショッピングモール）も利用される機会が多いかと思います。
それならば、あえてデビットカードを作るよりも、クレジットカード機能が一体となった「楽天銀行カード」や、引き落とし口座を楽天銀行に設定した通常の「楽天カード（クレジットカード・年会費無料）」を作るほうが、楽天市場内で様々なポイント特典が加算されるためおすすめです。
楽天ペイとの連携機能（チャージでポイント還元）
日常の買い物で「楽天ペイ」を利用している方にもメリットがあります。
楽天銀行口座から「楽天キャッシュ」へチャージを行うことで、楽天ポイントが貯まるサービスが用意されています。なお、2026年3月に予定されていた「楽天ペイチャージ払いのポイント還元条件変更」については見合わせとなっているため、現在も従来のお得な還元率が維持されています。
キャンペーンはかなり多いけど、「要エントリー」が多い
楽天銀行は全体的にユーザー向けのキャンペーンが多いです。
- 配当金の入金があればポイントゲット
- デビットカードを○○円使えばポイントバック
- 楽天Edyへのチャージ（楽天銀行から）でポイントプレゼント
こんな感じで様々な特典が用意されています。ただ、こうしたキャンペーンは「要エントリー」となっていることが多く、楽天銀行の口座にログインして自分でエントリーをしないと適用にならないものが多い点には注意が必要です。
特に毎月継続している「配当金の入金でポイント」などは、自動エントリーにしてくれればいいのに……と思いますが、毎月1度は手続きが必要で面倒です。
ある程度、楽天銀行をメインバンクとして毎日とは言いませんが、月に数回くらいはログインしないとキャンペーンへのエントリーを見落としたり、忘れてしまうこともあると思いますので、気をつけてください。
楽天銀行がおすすめな人、向いていない人
ネット銀行としての特徴や特典としては「楽天証券との連携（マネーブリッジ）」や「ハッピープログラム」、「楽天ペイとの連携」などがかなり大きな部分を占めています。
ATM手数料無料や振込手数料無料の条件は、取引件数を活用すれば以前よりクリアしやすくなりました。そのため、楽天市場や楽天ペイなどをよく利用されている方で、楽天銀行＋楽天証券を使った新NISAなどの金融サービスを活用したい方に強く向いていると考えられます。
一方で楽天銀行の口座を作るのに向いていない人としては、楽天のサービスを全く使っていない人でしょうか。ハッピープログラムによる優遇を受けるには楽天ID（楽天市場のアカウント）とのリンクが必要ですが、楽天を全く使っていない人にとっては魅力度が薄くなってしまいます。
楽天銀行の口座開設の流れ
楽天銀行の口座開設はオンライン申し込みが便利です。
すでに楽天会員（楽天のIDやパスワードを持っている方）であれば、基本情報の入力を省略できる「かんたん口座開設」が可能です。
パソコンやスマートフォンを通じて簡単に公式サイトからオンラインで口座開設手続きが行えます。
銀行の口座開設に必要な本人確認書類（運転免許証等）については、「楽天銀行アプリ」をダウンロードして本人確認書類をスマートフォンで撮影して送信することで、簡単な手続きで本人確認が完了します。
以上、楽天銀行の評判と特徴についてのまとめでした。
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