社会保険料を安くする方法はある？会社員と個人事業主の現実的な対策
社会保険料を安くする方法はありますが、給与を隠す、勤務実態を変えないまま報酬だけを操作する、といった方法は選べません。
会社員なら標準報酬月額、賞与、扶養、働き方の設計を理解することが現実的です。
個人事業主なら、国民健康保険料の所得計算、青色申告、家族の働き方、法人化の検討が論点になります。
この記事では、2026年7月4日時点で確認した日本年金機構の情報をもとに、合法的に見直せるポイントと誤解しやすい点を整理します。
この記事の要点
- 会社員の厚生年金保険料は、標準報酬月額と標準賞与額をもとに計算されます。
- 標準報酬月額は、毎年4月から6月の報酬をもとに9月から翌年8月まで適用されます。
- 賞与にも社会保険料がかかります。
- iDeCoやふるさと納税は、会社員の厚生年金保険料そのものを下げる制度ではありません。
- 個人事業主の国民健康保険料は所得の影響を受けるため、経費管理や青色申告が効きます。
会社員の社会保険料の仕組み
会社員の厚生年金保険料は、毎月の給与に対応する標準報酬月額と、賞与に対応する標準賞与額をもとに計算されます。
厚生年金保険料率は18.3％で、会社と本人が半分ずつ負担します。
標準報酬月額には、基本給だけでなく、残業手当、通勤手当、住宅手当なども含まれます。
そのため、額面給与だけでなく、通勤手当や固定手当が増えると社会保険料に影響することがあります。
4月から6月の報酬が影響する
日本年金機構は、定時決定について、毎年4月、5月、6月の報酬月額をもとに標準報酬月額を決定し、9月から翌年8月まで適用すると説明しています。
ただし、「4月から6月だけ残業しなければ必ず安くなる」とは言い切れません。
支払基礎日数、固定的賃金の変動、随時改定、会社の給与締め日などが絡むためです。
それでも、繁忙期の残業が4月から6月に偏る人は、標準報酬月額が上がりやすいことを知っておく価値があります。
会社員が確認できること
- 給与明細の標準報酬月額を確認する。
- 4月から6月の残業や手当が一時的に増えていないか確認する。
- 通勤手当や住宅手当が社会保険料に反映されていることを理解する。
- 賞与にも保険料がかかることを把握する。
- 配偶者や家族の扶養条件を確認する。
賞与にも社会保険料がかかる
賞与にかかる保険料は、税引き前の賞与額から1,000円未満を切り捨てた標準賞与額に保険料率を掛けて計算されます。
厚生年金の標準賞与額は1カ月あたり150万円が上限です。
健康保険では年度累計573万円が上限です。
賞与の支給月や支給方法を変えれば必ず得になるわけではありませんが、給与と賞与の配分で社会保険料と将来の年金額が変わることは押さえておきます。
iDeCoやふるさと納税で社会保険料は下がるか
会社員の厚生年金保険料は、標準報酬月額と標準賞与額で決まります。
iDeCoの掛金やふるさと納税による寄付金控除は、所得税や住民税には影響しますが、会社員の厚生年金保険料を直接下げる仕組みではありません。
「節税になる」と「社会保険料が下がる」は別の話です。
iDeCoとふるさと納税は、税金面のメリットとして考えます。
iDeCoとふるさと納税の使い方は、こちらの記事も参考になります。
個人事業主は国民健康保険料の所得を見直す
個人事業主は、会社員のような厚生年金と健康保険ではなく、国民年金と国民健康保険が中心になります。
国民健康保険料は自治体ごとに計算方法が違いますが、所得が大きな要素になります。
売上を隠すことはできません。
一方で、必要経費を正しく計上する、青色申告を使う、家族への給与を適切に設計する、法人化を検討する、といった見直しは現実的です。
国民健康保険料の詳しい考え方は、次の記事で整理しています。
社会保険料を下げると将来給付も変わる
社会保険料を下げることだけを目的にすると、将来の年金や保障も下がることがあります。
厚生年金は、保険料のもとになる報酬が将来の年金額にも関わります。
健康保険では、傷病手当金や出産手当金の計算に標準報酬月額が影響します。
保険料負担を軽くする工夫は有効ですが、将来給付や保障とのバランスで見ます。
よくある質問
4月から6月に残業しなければ社会保険料は必ず下がりますか？
必ず下がるわけではありません。
標準報酬月額は4月から6月の報酬をもとに決まりますが、支払基礎日数や随時改定などの条件もあります。
ふるさと納税で社会保険料は安くなりますか？
会社員の厚生年金保険料や健康保険料を直接下げる制度ではありません。
所得税や住民税の控除として考えます。
個人事業主は何から見直すべきですか？
まずは売上、経費、青色申告、国民健康保険料の計算方法を確認します。
所得が大きい場合は、法人化による社会保険との比較も検討対象になります。
参考：日本年金機構「厚生年金保険の保険料」、日本年金機構「定時決定」、日本年金機構「従業員に賞与を支給したとき」
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