先取り貯金の始め方｜自動入金と振替の違い、無理なく続く金額の決め方

先取り貯金は、給料が入ったら使う前に貯蓄用のお金を分ける方法です。

続けるコツは、金額を大きくすることよりも、引落しに必要なお金を残したうえで、自動で移す日を決めることにあります。

毎月貯金口座から生活費を戻しているなら、意志の弱さよりも設定額や支出の見積もりを疑ってみましょう。

銀行の自動振替、自動振込、自動入金を使い分ける手順を解説します。

先取り額は「手取りの何割」より年間の支出から決める

手取りから普段の生活費だけを引くと、車検、帰省、家電の買い替えなどが来た月に貯金を取り崩しやすくなります。

まず年に数回の支出を月割りにし、長く残したい貯金と分けます。

この例では25万円－20万円－2万円＝3万円が残りますが、全額を固定の貯金にせず1万円の余白を残しています。

毎月2万円なら1年で24万円、3年で72万円です。

利息を見込まなくても進み具合を確認できます。

リボ払いや高金利の借入れがある場合は、貯蓄額の増額と返済のどちらを先にするかも確認します。

当面の支払いを延滞してまで貯金する設定にはしないでください。

方法	お金の動き	設定前に確認すること
自動振替	同じ銀行内の普通預金から積立定期や目的別口座などへ移す	振替日、最低額、積立定期の解約条件
定額自動振込	送り出す銀行から別の銀行などへ振り込む	振込手数料、無料回数、休業日の扱い
定額自動入金	受け取る銀行が、本人名義の他行口座から引き落として入金する	引落日と着金日の差、対応銀行、初回の開始日

自動入金は、引き落とされた当日に受取先で使えるとは限りません。

貯金用なら問題がなくても、同じ口座からローンやカード代を支払うなら、この日数の差で残高不足になることがあります。

手元に残すお金を確認してから設定

1　引落し予定を確認

給与口座から月末と翌月に落ちるカード、家賃、公共料金を一覧にします。

2　貯蓄先を決める

すぐ必要な生活防衛資金は、引き出しやすい預金に分けます。
目的別口座がある銀行なら活用します。

3　日付と金額を設定

給料が入ることを確認できる日程にし、初月は無理のない少額で始めます。

4　初回を検算

送り出した金額、手数料、着金日、残った支払い資金が予定どおりか明細で確認します。

具体例として、ドコモSMTBネット銀行の定額自動入金は、本人名義の他行口座から毎月5日または27日に引き落とし、原則4営業日後に入金する仕組みです。

設定額は1万円以上1,000円単位。
手数料は原則無料ですが、スルガ銀行Dバンク支店を引落口座にする場合には例外があります。

初回開始までの期限もあるため、申込み直後から動くとは考えず公式の予定表を確認してください。

給料日25日、貯金の引落日27日とするなら、27日までに給与が入るか、同日のカード引落し分が残るかを先に確認します。

27日に貯蓄先で支払いがある場合、その日の自動入金引落しでは間に合いません。

振替と入金の予約を重ねる場合も、先に着金を確認できる日程にします。

近い将来に使うお金や、病気、失業に備えるお金は、必要なときに引き出せることを優先します。

定期預金を使うなら満期だけでなく、中途解約時の金利と手続きを確認しましょう。

長期の資産形成にNISAを利用する場合も、NISAは預金ではなく投資の税制上の仕組みです。

価格が下がっている時期に生活費のために売らなくて済むよう、現金の備えとは分けて考えます。

貯金がまだ少ない段階で、先取り額のすべてを投資に回す必要はありません。

起きていること	変更する設定
毎月貯金を戻している	1～3か月の実績から先取り額を減らし、特別費の積立不足を点検する
収入が不規則	最低限の固定額に抑え、入金確認後に余剰分を追加する
ボーナスを生活費に使っている	月の赤字を先に見直し、ボーナス積立を固定の前提にしない
手数料がかかる	同じ銀行内の振替や、条件に合う自動入金に変更できるか調べる
目的額に達した	積立てを続ける前に、次の目的と現金の必要額を決める