定期預金と個人向け国債はどっち？2026年9月の金利と換金条件を比較
定期預金と個人向け国債は、金利だけでなく「いつ使えるお金になるか」で選ぶと判断しやすくなります。
1年以内に使うお金を、表示利率が高いからといって個人向け国債へ回すと、必要な時期に換金できない可能性があります。
1年以内に使うお金は、普通預金や支払日前に満期が来る定期預金が基本です。
1年以上使わないお金は個人向け国債も候補になりますが、中途換金時に差し引かれる利子相当額まで確認します。
2026年9月の金利と利用条件を比較
9月22日確認。
金利は税引前年率です。
条件の異なる代表例であり、全商品の最高金利ランキングではありません。
個人向け国債の9月募集は9月3日から30日、発行日は10月15日です。
申込日から1年で自由に換金できるという意味ではありません。
| 商品例 | 税引前年率 | 期間と注意点 |
|---|---|---|
| あおぞらBANK The 定期 | 1年：1.40％ | 50万円以上。BANK口座が対象 |
| 三井住友銀行のスーパー定期 | 1年：0.50％ | 金額と窓口の条件を公式一覧で確認 |
| 個人向け国債 変動10年 第198回 | 初回1.95％ | 半年ごとに適用利率を見直す |
| 個人向け国債 固定5年 第186回 | 2.24％ | 5年間固定 |
| 個人向け国債 固定3年 第196回 | 1.96％ | 3年間固定 |
変動10年の1.95％は初回の適用利率で、10年間保証される利率ではありません。
個人向け国債は1万円から1万円単位で購入でき、一般の国債を市場価格で売買する商品とは中途換金の仕組みが異なります。
1年で使うなら「固定5年が高金利」で決めない
個人向け国債は、発行から1年間は原則として中途換金できません。
発行から1年経過後は中途換金できますが、直前2回分の税引前利子相当額に0.79685を掛けた額が差し引かれます。
死亡や大規模な災害などの例外はありますが、日常の急な出費で自由に換金できる前提では持たないほうがよいでしょう。
固定5年の年2.24％を100万円買うと、1年分の税引後利子は概算で約1万7,849円です。
ただし、発行からちょうど1年で中途換金し、受け取る利子が直前2回分だけなら、その利子相当額が換金時に差し引かれます。
年2.24％を1年定期の利率のように扱う比較はできません。
| 100万円の比較例 | 税引後利息等の概算 |
|---|---|
| 年1.40％の円定期を365日保有 | 約11,156円 |
| 固定5年を満期まで保有した1年分の利子 | 約17,849円 |
| 固定5年を発行から1年で換金する例 | 直前2回分の利子相当額を控除。上記利子はそのまま残らない |
税率20.315％、端数処理前の単純計算です。
定期預金の中途解約や国債の換金日による経過利子などを含む実額は、取扱金融機関で確認します。
使う時期から選ぶと迷いにくい
お金の用途を先に決める
今後の金利上昇を取り入れたいなら、短い定期預金を満期ごとに見直す方法や、半年ごとに利率が変わる個人向け国債の変動10年が候補です。
いまの利率を一定期間確保したいなら固定金利の商品が候補になります。
ただし、将来の金利を確実に予測することはできません。
安全性の仕組みも異なる
定期預金は銀行への預金です。
一般預金等として預金保険の対象なら、同じ金融機関の対象預金を合算して、1人につき元本1,000万円までとその利息等が保護されます。
個人向け国債は国が発行する債券で、預金保険ではなく国が元利金を支払う仕組みです。
市場で売る一般の債券と違い、個人向け国債の中途換金には定められた条件があります。
一方、どちらも円の金額が守られても、物価上昇による購買力の低下まで防げるわけではありません。
すでに個人向け国債を保有している場合は、新しい金利だけで買い替えを決めないでください。保有継続と新発への買い替えを比較するツールで、同じ使用日の手取り額を確かめられます。
申込前の確認リスト
- 使う予定日は、満期または換金可能日より後か。
- 利率は固定か変動か。キャンペーン終了後や初回利率の後をどう考えるか。
- 中途解約や換金で減る額はいくらか。
- 口座管理や資金移動に費用がかからないか。
- 国債なら発行日、定期なら実際の預入日と満期を記録したか。
参考情報（2026年9月22日確認）
データ使用量に応じて料金が決まり、使いすぎた月でも上限が見えやすいのが強み。申し込み前に、専用ページ経由の特典を確認しておきましょう。
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