貯金用の銀行口座（総合口座）の当座貸越・口座貸越の機能は停止しておくべき3つの理由
銀行口座を開設するとき、通常は普通預金や定期預金などが一つの通帳で管理される「総合口座」という口座が開設されます。この総合口座には標準の機能として当座貸越・口座貸越（銀行よって呼び名が違う）というサービスが付帯します。
この機能は便利な時もあるのですが、貯金用の銀行ではこの当座貸越と口座貸越は停止しておくべきです。今回はその理由と当座貸越・口座貸越を停止する方法について紹介していきます。
そもそも「当座貸越・口座貸越」とは何か？
これは普通預金と定期預金が一つの通帳で管理されている総合口座だからできるサービスで、預けている定期預金を担保としてその一定額の範囲で借り入れができるというサービスです。
たとえば、定期預金に100万円を預けていて、普通預金に10万円の預金があるとしましょう。
このときに30万円の出金をATMでしようとしたとき、普通預金には10万円しかないので、20万円が不足します。通常であれば残高不足として処理されないわけですが、当座貸越（口座貸越）が利用できる場合は100万円の定期預金を担保に普通預金で不足する20万円分を自動融資してくれるというわけです。
このとき、普通預金の通帳残高は-20万円（マイナス20万円）と表示されます。
当座貸越・口座貸越の問題点
問題点は大きく3つあります。貯金用の口座として利用している場合の貯金規律が甘くなってしまうリスク。金利が発生する問題、最後はセキュリティ上の問題です。
当座貸越で簡単に借りられて貯金しにくくなる
貯金用の銀行と日常遣いの銀行を一緒にしている場合などに考えておかないといけない問題がこれです。
たとえば、積立貯金（積立定期預金）などで貯金をしていたとします。
この時、当座貸越・口座貸越が有効な状況だと先ほどの例のように定期預金が一定額貯まった状態だとそのお金を普通に引き出せてしまうんです。
せっかく、定期預金という形で引き出しができないような形にしているのに、普通預金の残高以上に引き出せてしまうのであれば、定期預金にしている意味がないという事になってしまいます。
先取貯金といった形で定期預金（積立預金）を利用している人はご注意ください。
当座貸越を利用すると金利がかかる
当座貸越や自動貸付けを使っている間は、預金を担保にした借入れの利息がかかります。
預けている定期預金があるからといって、借入利息が無料になるわけではありません。
2026年10月20日現在、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けは、担保定額貯金なら返済時の約定金利＋年0.25ポイント、担保定期貯金なら預入時の約定金利＋年0.5ポイントです。
定額と定期を同じ金利として扱わないようにしましょう。
たとえば担保定期貯金の約定金利が年0.5％なら、貸付金利は年1.0％という計算になります。
これは利率の組み合わせの例で、すべての貯金や借入れに同じ金利が付くものではありません。
返済には借入元金だけでなく貸付利子も必要です。
まず別に使える資金で返済できるかを確認し、担保の貯金を払い戻す場合は、途中払戻しによる利子の減少も含めて比べます。
貯金の条件は定額貯金と定期貯金の違い、次の預け先は普通預金と定期預金の比較で確認できます。
参考：ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付け。
キャッシュカードの偽造やデビットカード不正利用のリスクが大きくなる
口座貸越・当座貸越が利用できる状況だと、キャッシュカードの偽造やデビットカードの不正利用などによってATMなどから銀行に預けている定期預金の分まで不正に引き出されるかもしれません。
口座貸越・当座貸越を停止しておけば定期に預けている分は、偽造キャッシュカードだけでは下せず、定期の解約が必要になります。定期解約は印鑑や場合によっては本人確認書類が求められるため簡単には出金できません。
ある程度まとまったお金が入金されている銀行口座については口座貸越・当座貸越を使えないようにしておいたほうがセキュリティ上も安心かと思います。
なお、上記記事でもっと詳しく紹介していますが、預金者がキャッシュカード偽造や盗難などで不正利用等の被害にあったときは、預金者保護法によって下記のように保護されます。
重大な過失・・・補償されない
軽い過失・・・被害額の75%
故意・重大な過失がない・・・全額保護（100％）
過失がない状態であれば保護されるものの、軽過失あるいは重過失があると判断されてしまえば保護されない可能性もあるという事ですから、不正被害にあわないようにする、あるいはあっても被害を最小限に抑えるようにするというのも大切なことだと思います。
この他、近年では銀行口座（普通預金口座）から即時出金可能な決済サービスのデビットカード（ブランドデビットカード）も多数の銀行で取り扱いが行われております。これらの不正利用の被害にあわないためにも重要です。
当座貸越・口座貸越を停止する方法
銀行ごとに、総合口座の自動貸付けを使わない設定にできるか、手続き方法を確認します。
機能を止めると、残高不足の支払いを借入れで補えなくなる点にも注意してください。
ゆうちょ銀行の担保定額貯金と担保定期貯金は、通帳アプリやダイレクトなどから、自動貸付けの対象外に変更できる場合があります。
ただし、自動貸付けを利用中の担保貯金は設定を変更できません。
先に借入元金と利子を含む返済状況を確認します。
停止の手続きと同時に、引き落とし用残高の不足を防ぐことも必要です。
給与日から支払日までの残高を確認し、貯蓄分を移しすぎない金額で管理しましょう。
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