貯蓄型保険と定期預金はどちらがよい？利回り・保障・使う時期で比較
貯蓄型保険と定期預金は、「年率が高い方」で単純に選べません。保険は死亡保障などと貯蓄を組み合わせる契約、預金は使う予定のお金を保管する手段です。昔の定期預金年0.3％と保険の返戻率を並べた比較だけでは、現在の有利不利は決まりません。
同じお金の動きで比較する
| 見る項目 | 貯蓄型保険 | 円の定期預金 |
|---|---|---|
| 入金時期 | 毎月の保険料など契約ごとに異なる | 一括預入など商品ごとに決まる |
| 受取額 | 保険料、満期金、解約返戻金を確認 | 元本、約定年率、期間、税金で計算 |
| 途中で使う場合 | 解約返戻金が払込保険料を下回ることがある | 中途解約利率や解約の可否を確認 |
| 保障 | 契約に応じた死亡保障・払込免除等 | 生命保険の保障はない |
返戻率は払込総額に対する受取額の割合で、年率ではありません。保険の予定利率も、保険料全額の運用利回りとは異なります。月払いの保険と一括で預ける定期を比べるなら、それぞれの入出金時点をそろえて考えます。
預金金利が上がったら、古い比較をやり直す
近い支出に備えるお金は普通預金の金利と優遇条件、満期まで使わないお金は定期預金の期間別金利と税引後利息を比べられます。最高年率だけでなく、自分の残高に適用される範囲と手数料をそろえて選びましょう。
例えば、年1.0％の円定期へ100万円を1年間預け、満期まで保有した場合の税引後利息は概算7,969円です。これは計算例で、特定銀行の現行金利ではありません。保険は同じ期間・入金条件で見積もり、必要な保障に払う費用も分けて評価します。
預金保険と生命保険の保護制度は同じではない
一般預金は同じ銀行の対象預金を合算して元本1,000万円とその利息等までが預金保険の対象です。一方、生命保険会社破綻時の保護は、原則として破綻時点の責任準備金等の90％が基準です。払込保険料や将来の満期保険金の90％をそのまま保証するという意味ではありません。高予定利率契約等の例外や契約条件変更もあります。
近い支出に使うお金は、解約せずに出せる形で残す
教育費や車検、医療費に備えるお金を、すべて長期契約へ入れる必要はありません。普通預金で予備資金を確保し、定期は満期まで置ける額に分けます。仕組預金や国債も同じ預金ではなく、期間・換金条件が異なります。
選ぶ前に決めること
死亡保障と貯蓄の予算を分ける。
途中解約が必要にならない額にする。
年率・返戻率・税引後額を混ぜない。
金利・銀行条件の確認日：2026年10月20日。金利は税引前の年率です。普通預金は変動金利で、個人の利息には原則20.315％の税金がかかります。出典：預金保険、生命保険の保護制度、契約条件の変更。
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