生命保険の契約者貸付制度とは？金利や審査、利用時の3つの注意点を徹底解説

生命保険などの保険に加入している方が利用できる「契約者貸付制度」という融資制度があります。これは生命保険に加入している人がその保険の解約返戻金の一定範囲において、保険会社からお金を借りることができる制度です。

お金がどうしても必要になったときに有効な制度である一方で、むやみやたらに使うと問題が生じることもあります。

今回はそんな生命保険の契約者貸付制度についての基本とメリット、利用する前に知っておきたい注意点をまとめていきます。

契約者貸付制度とは何か？

生命保険の契約者が利用できる融資制度です。

契約している生命保険の解約返戻金を担保として、一般的にその70～90％程度の範囲内においてお金を借りることができるようになっています。

解約返戻金というのは、契約している保険を今解約したときに戻されるお金のことです。死亡保険であれば将来の死亡リスクのためにプールされているお金、学資保険や養老保険なら満期時の満期保険金として積み立てされている部分が解約返戻金になります。

ちなみに、この解約返戻金は貯蓄性の高い保険ほど多いです。また、保険契約においては契約したばかりの時期はほとんど返戻金がない状況になりますので、この契約者貸付が利用できるのは、「貯蓄型の保険」で「契約してからそれなりに期間が経っている」という場合になるでしょう。

また、自身の解約返戻金を担保にするため、審査不要で借り入れができる点も大きな特徴です。

解約返戻金を調べる方法

一番確実なのはカスタマーセンターに問い合わせることや、保険会社の契約者専用マイページにログインして確認することです。

生命保険の場合、年1回は保険契約についての通知書類が届きますが、そちらにもその時点の解約返戻金の金額が記載されているはずです。

契約者貸付でお金を借りる方法

保険会社に申し込みをします。申し込みができるのは「契約者（保険料を払っている人）」です。

かつては契約者カードを発行して銀行やコンビニのATMで借り入れる方式もありましたが、2026年現在はスマートフォンアプリや契約者専用のWebサービスからの申し込みが主流となっています。

契約者貸付は最短でどのくらいの期間でお金を借りることができる？

契約者貸付でお金を最短でいつ借りられるか？ということですが、保険会社によって異なります。

しかし、現在はWebやアプリでの手続きが普及したため、平日午前中の申し込みであれば最短当日中（即日）、遅くとも翌営業日には指定の銀行口座にお金が振り込まれるケースがほとんどです。かつてのように書類の郵送で1週間程度かかるようなことは、かなり稀になっています。

契約者貸付の金利

契約者貸付制度はあくまでも自分が積み立てている範囲でお金を借りる制度です。だからと言って無利息ではありません。

契約者貸付においては「貸付利率」が決められており、借りている金額に応じて利息を支払う必要があります。この利率は、その保険契約の予定利率（保険会社が契約者に約束している積み立て部分に対する利回り）に1～2％程度を上乗せしたものとなっています。

参考までに、主要保険会社の貸付金利・限度額・振込日数の目安を比較します。（※金利や条件は契約時期・商品によって異なりますので、必ず公式サイトやご自身の契約内容をご確認ください）

保険会社	金利（年率）	限度額	申込方法	振込速度
日本生命	2.0〜5.75%	解約返戻金の90%	Web・電話・窓口	最短即日
第一生命	2.0〜5.75%	80〜90%	Web・電話・窓口	最短翌営業日
明治安田生命	2.0〜5.75%	80〜90%	Web・電話・窓口	最短翌営業日
住友生命	1.55〜5.75%	90%	Web・電話・窓口	最短即日
かんぽ生命	2.25〜6.25%	80〜90%	Web・郵便局窓口	最短翌営業日
ソニー生命	2.5〜8.0%	90%	電話・窓口	最短翌営業日

他の借入手段との金利比較

お金を借りる際の他の手段と比較してみると、契約者貸付のコストの低さがわかります。

借入手段	金利（年率）	審査	融資スピード
契約者貸付	2〜6%程度	不要	最短即日
銀行カードローン	1.5〜14.5%程度	必要	数日〜1週間
消費者金融	2.4〜18%程度	必要	最短即日
質屋・担保ローン	10〜36%程度	簡易	即日

このように、カードローンや消費者金融の上限金利（15〜18%程度）と比較すると、契約者貸付は圧倒的に低い金利でお金を借りることができます。

契約者貸付の返済方法はなんと「自由」

契約者貸付で借りたお金の返済はカードローンなどの借金と違って自由度がかなり高いです。すぐにまとめて返済してもよいですし、少しずつ返済するような方法でも大丈夫です。一年、二年と借りっぱなしにしてもよいです。

これはメリットでもある一方で、返済計画を立てないと大きな問題を後日生むことになるかもしれません。

契約者貸付制度を利用するときの3つの注意点

契約者貸付制度はお金が必要な時、キャッシングやカードローンなどの無担保融資を利用するよりは低金利でお金を借りることができる制度です。

また、保険を解約するのとは違って、保険契約（保障）は継続されます。

その一方で契約者貸付制度を利用するにあたっての注意点もいくつかあるので、しっかりと理解しておきましょう。

契約者貸付利率は予定利率の高いお宝保険だと高利になる

契約者貸付の利率は、保険契約に定められている予定利率（保険会社が契約者に約束している運用利回り）にプラス1～2％と説明しました。

予定利率が高い保険はその分貸付利率も高くなってしまいます。予定利率が5％といったような昔の保険（いわゆる「お宝保険」）の場合、契約者貸付を利用すると、結果的に高い利率（年利6〜8%など）がかかることもあります。

また、2024〜2026年にかけて日銀が政策金利を引き上げた（2026年1月時点で無担保コールO/N金利0.75%程度）影響で、新規契約の予定利率も上昇傾向にあります。予定利率が高い保険を契約している場合は、契約者貸付はなるべく利用しないほうがいいです。

返済しないと保険契約の効力がなくなることもある

契約者貸付は通常利用している範囲であれば、保険による保障は継続されます。
たとえば、死亡保険に入っているとき、契約者貸付を利用しているからといって死亡時に保険金がおりないということはありません（ただし、受け取る保険金から元金と利息分が相殺されます）。

ただし、契約者貸付でお金を借りるだけ借りて返済をせず、借入＋利息の合計が解約返戻金の金額を超えてしまうと、保険の効力がなくなってしまいます（失効）。

契約者貸付の返済方法は「いつでもよい」という自由さがありますが、だからといって返済しないという状況を何年も続けてしまうと借金が膨らんでどうしようもないレベルになってしまうこともありえるわけです。

もちろん、借りたお金を返済すれば保険は復活しますが、返済のめどが全く立っていないような場合には要注意です。

返済が自由がゆえに放置して借金が膨らむことも……

契約者貸付は返済が自由（任意）です。それゆえ、契約者貸付でお金を借りてそのまま放置していると、大きな問題を生むことがあります。

契約者貸付利率＞予定利率

必ず上記の関係になるため、契約者貸付を返済しないとどんどん借金は増えていきます。契約者貸付残高に対する利息は複利で増えていくので、1年、2年、3年と期間がたつほどに借金は大きく膨らんでいきます。

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契約者貸付を使うべき場面・使うべきでない場面

ここまでのメリットと注意点を踏まえ、契約者貸付制度を活用すべき場面と、そうでない場面を整理します。

契約者貸付制度のまとめ

生命保険の契約者貸付制度は、お金がどうしても必要だけど手持ちがないというときの強い味方になります。審査もなく、銀行のカードローンや消費者金融などの融資を利用するよりは低コスト（低金利）で融資を受けることができるからです。

その一方で、お金が必要という状況があくまでも「短期間で解消する見通し」である場合に有効な手段だといえます。解決の見通しがないなら、いくら金利が安いとは言っても、保険を解約して解約返戻金をもって対応したほうがいい場合もあります。

以上、生命保険でお金を借りる契約者貸付の仕組みとメリット、デメリットについてまとめました。

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