積立投資は何を選ぶ？投資信託・株・外貨・金とNISA・iDeCoの違い

積立投資を選ぶ時は、「何を買うか」「どの制度の口座で買うか」「どの方法で払うか」を分けると整理しやすくなります。
投資信託や株、外貨、金は運用する対象で、NISAとiDeCoは税制や取り出しの条件が違う制度です。

ポイントや自動運用の便利さから選び始める前に、使う時期と、値下がりした時に家計が困らない金額を決めましょう。

商品、制度、支払方法の順に比較します。同じ投資信託でも、NISAとiDeCoでは口座外へ取り出せる時期が違い、カード積立は支払方法の一つにすぎません。

積立の対象は値動きと費用で比較する

投資対象	主な特徴	注意点
投資信託	複数の株式・債券等へまとめて投資する商品がある	投資先によってリスクが違う。信託報酬やその他費用を確認
個別株	特定企業の株を積み立てる	企業への集中と売買方法・最低株数に注意
外貨	外貨建ての資産を持つ	円で使う時の為替変動と両替・商品費用を確認
金	金価格に連動する資産を持つ方法がある	価格が変動する。購入・売却・保管等の費用を確認

投資信託ならすべて十分に分散されているわけではありません。
特定の国、業種、資産へ集中する商品もあり、似た中身の商品を複数持っても分散が増えないことがあります。

金や外貨も値下がりがあります。
「株式の代わりなら安全」「積立にすれば必ず元本を守れる」とは考えないでください。

毎月一定額を投資する場合、価格が高い時は買う数量が少なく、安い時は多くなります。
買う時期を分ける方法ですが、商品自体の価格下落や損失をなくす仕組みではありません。

積立を自動化すると、注文を毎回出す手間は減らせます。
それでも、運用するお金の使い道や、支払いに無理がないかは自分で確認します。

NISAの非課税保有限度額は取得価額で1,800万円、うち成長投資枠は1,200万円です。
100万円で買った商品を130万円で売った例では、翌年以降に再利用できる保有限度額は100万円です。
同年の年間投資枠がその場で戻るわけではありません。

旧つみたてNISAの年40万円・20年は、2023年までに買った旧保有分の条件です。
これからの購入と区別します。

加入区分	2026年11月分まで	2026年12月分から
企業年金なしの会社員	月2.3万円	月6.2万円
企業年金ありの会社員・公務員	最大月2万円。5.5万円から企業年金分を差し引く合算制約あり	6.2万円から企業年金分を差し引く
第1号・任意加入者	月6.8万円	月7.5万円
第3号	月2.3万円	月2.3万円（据え置き）