預金金利はいつ上がる？日銀の利上げ後に確認する改定日と預け替え判断
「日銀が利上げしたのに、銀行アプリの普通預金金利が変わらない」。
そんなときは、銀行が発表した改定日を確認しましょう。
政策金利と預金金利は別のもので、銀行ごとに変更の幅と時期が決まります。
確認するのは発表日ではなく、商品名と適用開始日です。
普通預金は改定後の日々の利息計算に新金利が反映されますが、一般的な固定金利の定期預金は預入済みの金利が自動で上がるわけではありません。
2026年9月の例：日銀の変更日と銀行の改定日は違う
日本銀行は9月18日、無担保コール翌日物金利を1.25％程度とする方針を決め、9月24日から適用するとしています。
9月22日の確認時点では、決定日と適用開始日の間にいます。
三菱UFJ銀行は9月18日の発表で、普通預金金利を年0.40％から年0.50％へ変更し、11月2日から適用すると案内しています。
この銀行の普通預金の例であり、すべての銀行や定期預金に同じ日付が当てはまるものではありません。
お知らせを読む順番
普通預金と定期預金では変わり方が違う
| 預金の種類 | 金利が上がったとき | 利用者が確認すること |
|---|---|---|
| 一般的な普通預金 | 改定後の適用金利で利息計算 | 適用日、優遇条件、残高帯 |
| 預入済みの固定金利の定期 | 通常は満期まで当初金利 | 満期日、中途解約利率 |
| 新たに預ける定期 | 預入時の対象金利で契約 | 口座開設日でなく預入時の条件 |
| 自動継続する定期 | 継続日に定められた金利へ | キャンペーンが再適用されるか |
利息が口座に入る日と、利息計算に新金利を使い始める日は同じとは限りません。
半年に一度などの入金日を待ってから変更に気付くより、アプリの適用金利欄と銀行のお知らせを確認するほうが早く分かります。
年0.1ポイントの上昇で受取額はいくら増える？
100万円の残高が1年間変わらず、金利が0.1ポイント高い状態が365日続くと、税引前の差は1,000円です。
通常課税20.315％なら、税引後の差は約797円になります。
| 同じ残高を1年保有 | 税引前年0.1ポイント差の税引後効果 |
|---|---|
| 100万円 | 約797円 |
| 300万円 | 約2,391円 |
| 500万円 | 約3,984円 |
改定後の期間が90日なら、100万円の差は約196円です。
振込手数料が220円かかれば、この条件では金利差の効果を上回ります。
乗り換えを考えるときは、残高と実際の日数から計算してください。
すぐ預け直す前に、3つに分けて判断
- 普通預金のお金：他行の金利だけでなく、条件を満たす手間と振込費用を確認する。
- 満期が近い定期預金：途中解約せず、満期時の次の預入先を決める方法を比較する。
- 満期が遠い定期預金：解約によって失う利息と、新しい預入先の税引後利息を同じ比較日で計算する。
新しい金利が高くても、既存の定期を解約すると当初金利が過去の預入期間にも適用されなくなることがあります。
銀行に中途解約時の受取額を確認してから判断しましょう。
月1回、ここだけ更新すると管理しやすい
- 銀行の公式金利一覧と「お知らせ」の改定日を確認する。
- 自分の口座の適用金利、優遇判定日、上限残高と照合する。
- 次の満期日を確認し、預け替えの費用を含めた差額を計算する。
銀行からのメールにリンクがあっても、金利の確認や取引は普段使っている公式アプリや保存済みの公式サイトから行うと、偽サイトに誘導されるリスクを減らせます。
参考情報（2026年9月22日確認）
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