クレジットカードの2回払いは手数料無料？使える条件と支払日の注意点
クレジットカードの2回払いは、対応するカードとお店で選べば、手数料をかけずに買い物代金を2回に分けられます。
ただし、すべてのカードや買い物で使えるわけではなく、買った後から2回払いへ変更できないことも多い支払方法です。
便利なのは、一時的に支払日を分けたいときです。
毎月の生活費が足りない状態を解消する仕組みではありません。
会計前の確認から、翌々月までの口座残高の見方まで整理します。
2回払いと分割払い、リボ払いの違い
| 支払方法 | 代金と手数料の考え方 |
|---|---|
| 1回払い | 通常は翌月などの所定日にまとめて払う。ショッピング手数料は通常かからない |
| 2回払い | 代金を2回に分ける。JCB、三井住友カード、楽天カードでは対象取引の手数料は無料 |
| 3回以上の分割払い | 選んだ回数で払う。通常は回数や契約に応じた手数料がかかる |
| リボ払い | 残高と設定に応じた月額で払う。追加利用で返済が長引き、手数料が増えることがある |
2回払いが無料なのは、カード会社がそのような条件を定めているためです。
「法律で2回まで無料」と理解しないようにしましょう。
この記事は買い物のショッピング利用を対象とし、お金を借りるキャッシングの条件とは分けています。
カード会社ごとの条件を会計前に確認する
| カード会社 | 2回払いで確認すること |
|---|---|
| JCB | 取扱加盟店で購入時に指定。国内のみで、対象外カードや加盟店もある。購入後の2回払いへの変更はできない |
| 三井住友カード | 取扱加盟店で購入時に指定。あとからの支払変更で2回払いは選べない |
| 楽天カード | 取扱加盟店で購入時に指定。利用後の分割変更では2回払いを選べない。ブランドや加盟店による制限もある |
ネット通販では、支払画面に「2回」が表示されるかを確認します。
店頭でも、国際ブランドが同じなら必ず使えるとは限りません。
2回払いを前提に買うなら、商品を決める前に店舗へ確認しておくと安心です。
楽天カードのアメリカン・エキスプレスなど、ブランドごとの分割回数の制限にも注意してください。
10万円を2回で払うときの資金計画
JCBの案内例では、6月30日に10万円を2回払いで買うと、8月10日と9月10日に5万円ずつ支払います。
15日締めの翌月10日払いが基準で、休日や売上情報の到着時期によって実際の請求日は変わる場合があります。
ほかのカードへ同じ日付を当てはめないでください。
買った日に、先の支払いまで記録する
1 購入時
家計簿には10万円の買い物として記録。
支払予定には5万円を2回登録します。
2 1回目の引落し前
通常のカード請求と5万円を合算し、引落口座に準備します。
3 2回目の引落し前
翌月にも5万円が残っています。
新しい買い物だけで予算を使い切らないようにします。
家計簿で購入時に10万円を支出にしたなら、引落時の5万円をもう一度支出として足すと二重計上です。
「使ったお金」と「銀行から出る日」を分けて管理してください。
利用可能額は毎月自動で全額戻るわけではない
2回払いは利用枠を2倍にする方法ではありません。
未払い分が残っている間は、その分が利用可能額を使います。
分割払いなどに別枠があるカードでは、その枠の残りも確認が必要です。
利用可能額の回復日は、支払いの確認やカード会社の処理で変わります。
高額な買い物の予定がある人は、アプリの「総利用可能額」だけでなく「分割払い利用可能額」も見てください。
家賃、公共料金、年会費など、2回払いの対象にならない支払いを一緒に数えないようにします。
支払いが厳しいとき、回数だけを増やさない
手数料0円でも、買った代金が減るわけではありません。
翌月と翌々月の両方に余裕がなければ、購入を延期する、中古品を選ぶ、予算を下げる方法も比べます。
支払い直前にリボへ変更すれば解決すると考えると、次月以降の負担を見落としやすくなります。
すでに請求額を払えない見込みなら、引落日を過ぎる前にカード会社の公式窓口へ相談します。
変更できる支払方法と期限、手数料、変更後の支払総額を確認し、新たな借入れだけで穴埋めを続けないことが大切です。
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