子ども名義の銀行口座の作り方と注意点！おすすめ銀行6選と新NISA活用法

子ども名義の預金口座を作ろうと考えているパパ、ママに向けた記事です。

子どもの将来の学費のため、あるいは親戚などからもらったお祝いのお金やお年玉などのお金を管理するため、子どもが自分自身でお金を管理するため、目的はいろいろでしょうが、銀行に口座を作るときの注意点や銀行を選ぶポイント、コツを紹介します。

子どもの預金口座を作るときは“目的”を考えておこう

まず、銀行に子どもの預金口座を作るのであれば、なぜ口座を作るのか？そしてその口座をどのように使うのか？を考えておきましょう。

目的についてはいろいろあると思います。

子ども自身に自分のお金を管理させるため
親族や親戚などからもらったお年玉やお祝い金などを貯めておくため
子どもの将来の学費等のために親が子の名義で貯金をする

もっといろいろな個別事情の目的があるかもしれませんが、大きく分類するとこんなところでしょうか。大切なのは、それぞれの口座を混同しないことです。複数の目的で預金口座を作りたいのであれば、銀行を分けるなどして複数の預金口座を持って分別して管理するべきです。

目的別の預金口座と通帳・キャッシュカードの管理、注意点

預金口座を作る目的別にだれの名義にするべきか、通帳やキャッシュカードは誰が管理するのか、口座作成後の注意点をまとめました。

預金口座の目的	口座名義	通帳・カード管理	注意点
小遣い管理	子ども	子ども	不自然な利用がないかを時々チェックして確認する必要がある
貰ったお祝い等の管理	子ども	親	子どもから“搾取”しないように気をつけよう
親が子供のために積立	子ども・親	親	子の名義で親がお金を積み立てる場合、金額が大きいと贈与税がかかることがある

小遣いの管理目的の銀行口座

まず、子どもの小遣い管理の場合、特に小学校低学年くらいまでは、銀行口座は無くてもいいかもしれません。貯金箱＋お小遣い帳で十分に管理できるからです。ゆうちょ銀行など一部の金融機関ではATMでも1円単位の入出金が可能ですが、基本的には数千円単位で貯金をして、欲しいゲームソフトやおもちゃ、あるいは洋服などを買いたいという時期になってからですね。

将来のマネー教育もかねて子どもが自分で管理するのがいいと思います。

もらったお祝い等の管理をする銀行口座

お年玉やお誕生祝、進学祝い、卒業祝いなどの名目で子どもが家族、親戚からまとまったお金をもらうこともあると思います。そうした祝い金は、全額子どもに管理させるのも一つですが、身の丈に合わない金額であるケースが少なくないので親が管理するべきでしょう。

でも、黙って生活費に充当したりするのはやめておきましょうね。子どもは覚えているものですよ（体験談）

親が子供のために積立をする銀行口座

最後は、自分の子どもの将来（大学進学資金、結婚資金）のために親が子供の代わりに積立をしていくというタイプの口座です。

こちらは必ずしも子ども名義である必要はないです。親自身の名義で別口座を作って管理すればよいだけです。子どもの名義だと、金額によっては贈与税（年110万円以上）が発生する可能性があります。まとまったお金を動かすのはやめておきましょう。

贈与税に関する注意点（2024年改正）

2024年の税制改正により、相続時精算課税制度にも年110万円の基礎控除が新設されました。また、暦年贈与については生前贈与加算期間が3年から7年に延長されています（2024年1月1日以降の贈与から適用）。相続対策として暦年贈与を活用する場合は制度の変更点に注意が必要です。

また、最近は本人確認が厳しくなっており、子の名義で貯めたお金を出金する際、本人でないとダメと言われてしまうリスクもあります。子どもが成人（18歳）になると、親であっても原則として入出金ができなくなるため、成人後のトラブル予防としてこの点は特に注意が必要です。

一方で、あなたが資産家であるような場合は、暦年贈与（年110万円以下）を行うことで相続財産を減らす相続対策を行うことはできます。この対策なら子名義がいいということになりますね。ただ、こうしたケース（親が口座を管理）の場合、名義預金とみなされる恐れもあるため、以下の対策を徹底するか、専門家（税理士）にご相談ください。

名義預金とみなされないための具体的対策

贈与契約書を作成し、贈与の記録を残す
子どもに通帳・カードを渡し、本人が口座の存在を認識している状態にする
年間110万円以内の暦年贈与を継続する
子ども自身が印鑑・パスワードを管理する

暦年贈与信託とは？メリット・デメリットと税制改正（7年加算）への対応を徹底解説相続税対策などで贈与を使ってあらかじめ財産を動かしておくという方が増えているようです。その一方で「名義預金に注意」でも紹介したとおり、親...

子ども名義の口座開設に必要な書類・手順

実際に子ども名義の預金口座を開設する際の手順と必要書類は以下の通りです。事前に準備しておくとスムーズに進みます。

15歳未満の場合の必要書類：子どもの本人確認書類（マイナンバーカード、または健康保険証＋母子手帳など）と、親権者の本人確認書類が必要です。
窓口で開設する場合：手続きに30分〜1時間程度かかります。銀行の届出印も必要となる場合が多いため持参しましょう。
アプリで開設する場合：10〜20分程度で手続きが完了します。子どもの同伴も不要な銀行が多く、非常に便利です。

子供の預金口座にお勧めしたい銀行の選び方

続いては、目的別に預金口座を作る際におすすめしたい銀行のタイプです。銀行と一口に言っても、都市銀行、地方銀行、ゆうちょ銀行、ネット銀行のようにいろいろな種類があり、それぞれに特徴があります。

子どもの銀行口座であっても目的別に選びましょう。

子ども自身に銀行預金を管理させる場合

支店（店舗）が近くにある
通帳を発行してくれる

この二つの条件は満たしたほうがいいです。子供の将来のマネー教育も考えると銀行という金融機関がどんなところで、どういう風に使うのかを知っておくのは社会勉強になるからです。ネット銀行は便利ですが、子ども自身に銀行口座を管理させるなら従来型がいいでしょう。

首都圏にお住まいの方や転勤が多い方なら都市銀行がよいでしょうし、地方にお住まいの方ならそれぞれの地域の地方銀行がよいでしょう。

オールラウンダーならゆうちょ銀行ですかね。

なお、中学生以上の子なら、親が代わりに作るのではなく、ぜひ自分自身で口座開設の手続きをさせてみましょう。

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親が管理する預金口座ならネット銀行がやっぱり便利でお得

ご両親が子ども名義の預金口座を管理するのであればネット銀行（ネットバンク）がやっぱり便利だしお得です。今は雀の涙ほどとは言っても金利水準も都市銀行や地方銀行よりは高いです。

スマートフォンアプリやパソコンを使ったオンラインバンキングサービスでも状況を確認できるので手間も小さくできます。ネット銀行の中には証券会社（ネット証券）と連携する銀行もあります。

新NISAを使った親名義での教育資金運用

子ども向けの資産運用制度であった「ジュニアNISA」は2023年12月末をもって廃止され、新規投資ができなくなりました。そのため、現在は代替手段として親名義の新NISAを活用した教育資金運用が現在のニーズに合っています。例えば、夫婦で一方の新NISA口座を老後資金用、もう一方を教育資金用と分けて運用する方法などが代表的です。

おすすめの銀行とそれぞれの特徴を以下にまとめました。

銀行	普通預金金利（2026年5月時点）	子ども口座の強み・特徴
楽天銀行	0.38%（税引前） ※マネーブリッジ適用時	楽天証券と預金口座を連携可能。連携すると普通預金金利が年0.38%（税引前、1,000万円以下）にアップし、都銀の約380倍水準に。マネー教育コンテンツも充実。
住信SBIネット銀行	–	SBI証券との連携が可能。「自動出金」「自動入金」などの資金決済系のサービスが強い。一定の条件を満たせば振込手数料が無料に。
SBI新生銀行	0.30〜0.50%	最短1分で口座開設が可能。SBI証券との連携にも対応。
あおぞら銀行BANK	業界最高水準	ゆうちょ銀行のATMでの入出金が無料で利用でき、高金利が魅力。
三井住友銀行Olive	0.30%	アプリで手続きが完結し、印鑑も不要。管理が非常にスムーズ。
イオン銀行	–	365日ATM手数料無料で、お買い物のついでに利用しやすい。
ゆうちょ銀行	–	全国どこにでもあり、子どもの初めてのマネー教育に最適。