スマホ決済・QRコード決済のおすすめ徹底比較！ PayPay、楽天ペイ、d払いを中心に解説

スマホ決済・コード決済というモバイル決済をご存知でしょうか？

従来のモバイルを利用した決済手段としては、おサイフケータイやApple Pay、Google Payなどがよく知られていますが、近年急速に普及し、当たり前のように利用できるお店が増加した決済手段としてスマホ決済・QRコード決済があります。

スマホアプリを利用してバーコードやQRコードを読み取らせる、または読み取ることで決済する仕組みです。

従来のおサイフケータイやApple Payのように専用の決済端末を用意する必要がないため、店舗側が決済を導入しやすいという点が大きな魅力です。

今回はそんなコード決済について、その特徴や仕組み、日本で利用できるスマホ決済・コード決済を比較し、2026年現在で主流となっているおすすめのコード決済を紹介していきます。

スマホ決済・コード決済のしくみ

QRコード決済は、その名前の通りQRコード（二次元バーコード）を利用して決済をするシステムです。スマホカメラでQRコードを読み取り、あらかじめ設定しているクレジットカードや銀行口座などを通じて決済を行うというものです。

中国ではこのQRコード決済がかなり普及しており、メッセンジャーアプリのWeChatによる“WeChat Pay”やアリババグループによる“アリペイ”などが利用され、多くの店舗でキャッシュレス決済が定着しています。

日本でも、“PayPay”、“楽天ペイ”、“d払い”などのサービスが広く普及しています。

QRコード決済の仕組みは単純です。ユーザーはスマホアプリをインストールします。そして、ユーザーまたは店舗がアプリを使ってQRコードを読み取ることによって支払いを完了させる仕組みとなっています。

支払い元をどう設定するかは、決済アプリによって違いますが、以下のような方法が主流です。

あらかじめ登録しているクレジットカードに請求
事前に銀行口座などから残高をチャージしておき、その残高の範囲で決済する

スマホ決済・コード決済のメリットとデメリット

最大のメリットはお店側からしてもユーザー側からしても導入が容易だという事です。

決済を導入するお店は初期投資なしにシステム構築がカンタン

一般的にキャッシュレス決済システム（クレジットカード決済や電子マネー決済など）を導入する場合は、初期コストがそれなりに必要になります。決済のための専用端末（読み取り器）なども必要になってきます。

一方で、QRコード決済はおおむねどのサービスも初期費用無料で利用することができます。専用機器も不要で、自分が持っているスマホやタブレット端末に専用アプリをインストールするだけで利用可能です。そのため、従来型の決済サービスと比較すると導入のためのハードルが圧倒的に低くなっています。

ユーザーもカメラさえあればスマホ機種の影響を受けず導入できる

たとえば、Apple Payの場合、対応したiPhoneでなければ利用することができません。

一方で、QRコード決済の場合、スマホカメラとアプリだけで決済が可能になります。そのためOSや機種を問わずに導入することができます。機種変更などをする場合でも、アプリを引き継ぐだけで同じ決済を続けることができるわけです。

タッチ決済（NFC/クレジットカード）との共存・使い分け

2024年から2026年にかけて、VisaやMastercardなどのタッチ決済（NFC決済）が急速に普及し、多くのコンビニ、スーパー、交通機関で利用できるようになっています。

QRコード決済は「店舗側がQRコードを提示するだけで導入可能」という手軽さが引き続き強みですが、決済スピードの速さでは、スマホやカードをかざすだけのタッチ決済が優位なケースも増えています。

そのため、コンビニなどで急いでいる場合はタッチ決済、特定店舗でのポイント還元キャンペーンを活用したい場合はQRコード決済、といったように利用シーンによって使い分けることが現実的です。

日本でサービスが行われているコード決済を徹底比較

実際に日本国内で利用できる各種QRコード決済サービスを比較していきたいと思います。

2026年現在、スマホ決済市場は淘汰が進み、主に「PayPay・楽天ペイ・d払い」の3サービスが主流（スマホ決済3強）となっています。それに加えて、三井住友カード系の「Vポイントペイ」が勢いを増しています。

お店側がアプリに表示されるQRコードをバーコードスキャナなどで読み取るか、お店が提示するQRコードを自分のスマホカメラで読み取ることで支払いが完了する仕組みは各社同じです。

それぞれのサービスで違うところとしては、利用でポイントが貯まるか、還元率はどうか、自社経済圏との連携が強いかといった点が挙げられます。自分にあったスマホ決済サービスを活用するようにしましょう。

PayPay
楽天ペイ
d払い
Vポイントペイ
ANA Pay
JAL Pay
メルペイ
au PAY
atone
QUOカード Pay
J-Coin Pay
銀行Pay
FamiPay

こちらでは主要なQRコード決済を中心に比較していきます。

PayPay（ペイペイ）小規模店に強く利用可能店舗数が豊富

PayPay
提供会社：PayPay株式会社
支払い方法：銀行口座、クレカからのチャージ、PayPayクレジット
ポイント還元：基本0.5％～1.0％

PayPay（ペイペイ）は、ソフトバンクグループのPayPay株式会社が提供するスマホ決済サービスです。圧倒的な知名度と利用者を誇ります。

小規模店の開拓に力を入れており、クレジット決済などができない小さなお店でもPayPayには対応しているというお店をよく見かけるようになりました。

Yahoo!ショッピングの利用でポイントが付与されるなど、ソフトバンクやワイモバイル、LINEMOなどの契約がある人はさらにお得感のあるスマホ決済サービスとなっています。

2026年6月2日よりポイント還元ルールが大幅変更
2026年6月2日より、PayPayの還元率や条件が以下のように変更されます。

ポイント払い分はポイント還元の対象外に
公共料金の還元率：1.0%から0.5%に引き下げ
モバイルSuica・PASMO等へのチャージ：還元率0%に
本人確認（eKYC）未完了の場合、還元がゼロになる可能性あり

これから利用される方や既存ユーザーは、アプリ内での本人確認を済ませるなどの対応を推奨します。

スマホ決済のPayPayの使い方と評判。メリット、デメリットを紹介スマートフォン決済サービスのPayPay（ペイペイ）はYahoo!JAPANとソフトバンクが共同出資している決済サービスです。 Q...

楽天ペイ楽天カード&楽天ポイントを活用した決済サービス

提供会社：楽天ペイメント
支払い方法：クレカ払い、楽天キャッシュ、楽天ポイント払い
ポイント還元：最大1.5％（変更の可能性あり）

楽天市場や楽天カードなどのサービスを行っている楽天グループが提供しているモバイル決済サービスです。

楽天といえば、最大級のポイントプログラムである楽天ポイントを運用しており、ポイントの貯めやすさ・使いやすさには一日の長があります。

楽天カードを利用してチャージした「楽天キャッシュ」での支払いが基本となり、ポイントカードの提示と組み合わせることで高い還元率を実現できるのが強みです。

【注意】還元率ルールの改定予告について
楽天ペイは2026年3月に還元率の引き下げ（最大1.0%など）を発表しましたが、現在は一旦見合わせとなっています。現時点では準備の都合上「1.5%還元」が維持されていますが、還元率や条件が変更される可能性がありますので、最新の情報を確認するようにしてください。

楽天ペイのメリット、デメリット。現金・カードも持ち歩き不要なアプリ決済楽天ペイはスマートフォンを使ってクレジットカードを使わずに決済することができるユーザー向けスマホ決済アプリです。QRコードを利用して決済...

d払いドコモユーザーが使いやすいQRコード決済

d払い
提供会社：NTTドコモ
支払い方法：クレジット払い、電話料金合算払い、残高払い、dポイント払い
ポイント還元：0.5%～1.0％＋α

NTTドコモが提供するQRコード決済サービスです。アプリにクレジットカードを登録して、QRコードを使った店舗決済ができます。

d払いの特徴は支払い方法が多様なことですね。電話料金との合算払いや、貯まったdポイントでの支払いにも対応しています。

また、街のお店だと決済額の0.5％、ネットのお店だと1.0％分のポイントが貯まります。dカード（クレジットカード）を支払い元に設定すれば、クレジットカード側のポイントと合わせて合算で1.5％以上の還元を狙うことも可能です。ドコモユーザーにとってお得度の高いペイ系サービスです。

d払いとドコモ払いの活用術。ポイントやキャンペーン、利用限度額のまとめd払い（旧：dケータイ払いプラス）とは、2015年12月にドコモが始めた決済サービス（決済代行サービス）の一つです。dアカウントを通じて...

Vポイントペイ（VポイントPay）注目の新興スマホ決済

提供会社：三井住友カード
支払い方法：Vポイント、クレジットカードチャージ、銀行口座チャージ
ポイント還元：キャンペーンや利用状況により変動

2025〜2026年にかけて注目を集めているのが、三井住友カードの「Vポイント」をコード決済で使える「Vポイントペイ」です。
還元率や加盟店数ともに拡大を続けており、三井住友カードを利用してVポイントを効率よく貯めているユーザーにとっては、貯まったポイントを街のお店でスムーズに消費できる強力なツールとなっています。