自動車保険の悪い等級（デメリット等級）をリセットする方法の比較

自動車事故を起こして保険を使った場合、自動車保険の等級は原則として1事故につき3等級下落します。特に運転初期の等級が高くない時期に事故を起こすと、等級が大きく下落し、保険料の割引どころか割増料金でしか保険を契約できなくなってしまいます。

そうなったときに、下がりきった等級を無事故で回復させるには長い年数が必要です（1年間無事故で1等級回復）。新規の保険契約は6等級からスタートするため、1等級から5等級などの低い等級に落ちてしまった場合は、一度等級をリセットする方が保険料の負担を抑えられる可能性があります。

今回は、自動車保険の等級が下がる仕組みや、デメリット等級をリセットするための方法、そしてそれぞれの注意点について詳しく解説します。

自動車保険の「等級」と「事故有係数」の仕組み

自動車保険の保険料は、1等級から20等級までの「ノンフリート等級」によって割引・割増率が決められています。また、同じ等級であっても、事故で保険を使った人に適用される「事故有係数」と、無事故の人に適用される「無事故係数」では、適用される割引率が大きく異なります。

事故の種類によって下がる等級数は異なる

事故を起こして保険を使うと等級が下がりますが、すべての事故で一律に3等級下がるわけではありません。事故の内容によって以下の3つに分類されます。

3等級ダウン事故：対人・対物賠償や、車両保険の大半（車同士の衝突、単独事故など）を使用した場合。
1等級ダウン事故：車両保険のみを使用し、飛び石による窓ガラス破損や台風、落書き、盗難など、運転者に過失がない偶発的な損害の場合。
ノーカウント事故：弁護士費用特約や個人賠償責任特約、搭乗者傷害保険など特定の特約のみを使用した場合。等級は下がらず、翌年は1等級アップします。

3等級ダウン事故を起こすと、翌年から3年間は「事故有係数」が適用され、保険料が割高になります。1等級ダウン事故の場合は1年間適用されます。（事故有係数適用期間は最長6年です）

デメリット等級（1〜5等級）とは？

自動車保険の等級のうち、1等級から5等級までを「デメリット等級」と呼びます。
新規契約は6等級からスタートするため、それよりも下のデメリット等級は、契約してすぐに事故を起こして保険を使った方などが該当します。

デメリット等級の割増率と引受拒否のリスク

デメリット等級に該当すると、無事故の場合と比べて高い割増保険料を支払う必要があります。具体的な割引・割増率の目安は以下の通りです。

等級	無事故係数	事故有係数
1等級	+108%	+108%
2等級	+63%	+63%
3等級	+38%	+38%
4等級	+7%	+7%
5等級	-2%	-2%
6等級（新規）	-13%	-13%

1等級から3等級まで下がると保険料が大幅に割増になるだけでなく、保険会社から新規契約や契約の更新を拒否される（引き受けを断られる）ケースもあります。これが、多くの方が等級のリセットを検討する理由の一つです。

※1〜6等級は、無事故・事故有にかかわらず一律の割引・割増率が適用されます

軽微な事故は「保険を使わない（自腹）」選択肢も

事故を起こしたからといって、必ずしも保険を使わなければならないわけではありません。修理費用が比較的安い軽微な事故の場合、保険を使わずに自費（自腹）で修理した方が、長期的に見てお得になる損益分岐点が存在します。

保険を使うと、翌年から等級が下がるだけでなく、3年間（または1年間）の事故有係数が適用されて保険料が大きく跳ね上がります。そのため、「自費で払う修理代」と「保険を使ったことによる将来の保険料アップ分の総額」を比較し、慎重に判断することが重要です。

デメリット等級をリセット（新規6等級スタート）する方法

保険会社は、デメリット等級にある方の等級の引き継ぎ（情報共有）を行っています。中断証明書を取得しなければ良い等級は引き継げませんが、デメリット等級は解約後も一定期間記録が残ります。
※中断証明書については「自動車を手放すときは「中断証明書」を取得し、自動車保険の等級を守ろう」をご覧ください。

ここでは、デメリット等級をリセットし、再び新規の6等級からスタートするための方法と、やってはいけない注意点を考察していきます。

他の保険会社や自動車共済で契約し直すのはNG

損害保険会社や共済組合（JA共済や全労済など）は、「GRINS」という情報共有システムを有しています。
事故を起こして等級が下がったことを黙って別の保険会社や共済で新たに自動車保険に加入しても、すぐに情報は共有され、デメリット等級が引き継がれます。保険会社や共済を乗り換えるだけで等級をリセットすることはできません。

別の車を購入してもう一つ契約を結ぶ

自動車保険は運転者（記名被保険者）ではなく、車両に対する保険です。そのため、同一人物が2台の自動車を所有する場合、それぞれで保険契約を結ぶことができます。

別の車を新たに購入して自動車保険に加入すれば、その車については新規契約（純新規）の6等級からスタートすることができます。

保険のための買い替えは合理的ではない

事故を起こして高い保険料を払うくらいなら、いっそ廃車（あるいは売却）して新しい車を買い、自動車保険をリセットしようと考える方もいるかもしれません。
しかし、これは「複数車両を持つこと」や「純粋な買い替えのタイミング」であることが前提です。保険料をリセットするためだけに車の買い替え費用や手数料を支払うのは、経済的に合理的な方法とは言えません。