自動車保険の等級は家族で引き継げる！子供の保険料を5万円以上安くする条件と注意点

自動車保険を利用するときに重要な「等級（ノンフリート等級）」。長年無事故で過ごしてきた方は、保険料が最大63％割引になる20等級まで上がっている方も多いのではないでしょうか。

実は、この自動車保険の等級は家族間で引き継ぐことができます。たとえば、高齢でもう自動車に乗らなくなった場合や、子供が新しく（初めて）自動車を購入したというようなケースでは、等級を引き継ぐことで家庭全体の保険料を大幅に節約することが可能です。

条件によっては、年間で5万円から10万円以上も安くなることがあります。知らないと損をする「等級引継ぎ」の仕組みと注意点について詳しく解説します。

自動車保険の割引は「車両単位」の仕組み

まず理解しておきたいのは、自動車保険の等級（ノンフリート等級）は「契約者個人」ではなく「車両（契約）」に紐づいているという点です。

通常、車を買い替えた際には「車両入替」という手続きで等級が新しい車に引き継がれます。この仕組みを応用することで、親が持っている高い等級を、新しく車を購入した子供や家族の車に譲ることが可能になります。

ここがポイント！
等級引継ぎは、単に名義を変えるだけでなく、車両の入れ替え手続きとセットで行うことで、高い割引率をそのまま家族に渡すことができます。

等級の引継ぎができる相手には、以下の通り明確なルールがあります。

ここで非常に重要なのは、配偶者以外は同居が絶対条件であるという点です。なお、親族の範囲は「6親等内の血族および3親等内の姻族」と定義されています。

配偶者は別居でも引継ぎ可能！
意外と知られていませんが、配偶者に限っては、単身赴任などで別居していても等級を引き継ぐことが可能です。一方で、子供の場合は「就職や結婚で家を出る前」に手続きを完了させておく必要があります。

高齢などを理由に運転を引退する場合、そのまま解約してしまうのはもったいないです。

同居している家族がいれば、その方の車に自分の高い等級をそのまま引き継ぐことができます。これにより、家族が新規で加入するよりもはるかに安い保険料で済みます。

「今は引き継ぐ家族がいないけれど、数年後に孫が免許を取るかも」という場合は、中断証明書を取得しましょう。これがあれば、最大10年間は現在の等級を維持することができます。取得には「廃車・譲渡・返還」などの証明が必要ですが、将来の家族のために貴重な割引枠を残しておくことができます。

子供が18歳などで初めて車を購入し、新規で保険に入る場合、通常は「6等級（6S）」からのスタートとなります。さらに年齢制限なし（全年齢担保）となり、免許もグリーンであるため、車両保険を付けると年間保険料が15万円を超えることも珍しくありません。

ここで、親の「20等級（無事故）」と子供の「新規6等級」を入れ替えるシミュレーションを見てみましょう。

そのまま保険に加入した場合（親20等級・子6等級）
契約対象	等級	割引・割増率	合計保険料（例）
子供の車（全年齢・新規）	6等級(6S)	3％割増	154,500円
親の車（30歳以上・ゴールド）	20等級	63％割引	36,000円
合計			190,500円

親と子の等級を入れ替えた場合
契約対象	等級	割引・割増率	合計保険料（例）
子供の車（全年齢・引継ぎ）	20等級	63％割引	55,500円
親の車（30歳以上・新規）	6等級(6S)	3％割増	61,800円
合計			117,300円

※数値は現行の等級別料率に基づく目安です。20等級（無事故）の割引率は63％、新規6等級(6S)は3％割増として計算しています。

この入れ替えによって、なんと年間で約73,000円もの節約になりました。親は6等級に戻りますが、年齢制限（30歳以上補償など）やゴールド免許割引が適用されるため、もともとのベース金額が安く、等級が低くなっても家計全体へのダメージは最小限で済みます。

メリットの大きい等級引継ぎですが、以下の点には必ず注意してください。

「事故あり係数」も引き継がれる：2013年の制度改定により、等級だけでなく「事故有係数適用期間」も引き継がれるようになりました。親が直近で事故を起こしている場合、割引率の低い「事故あり等級」が子供に引き継がれてしまいます。
別居前の手続きが必須：子供が就職などで家を出てからでは、配偶者でない限り等級は引き継げません。住民票を移す前に手続きをしましょう。
2台目ならセカンドカー割引も検討：親が11等級以上の保険を持っている場合、子供の保険を「7等級」からスタートできるセカンドカー割引もあります。等級入替とどちらが安いか比較が必要です。