お金を借りる時の実質年率とは何か？金利との違い
クレジットカードの分割払いやリボ払い、あるいは消費者金融でのキャッシングでよく使われるローン金利を意味する“実質年率（じっしつねんりつ）”という言葉。
お金を借りる金利の意味になりますが、実際にどのようなものでどう計算するのかを理解している人は少ないかもしれません。今回はそんな実質年率という言葉の意味と金利・手数料の計算方法についてわかりやすくまとめていきます。
実質年率と金利（年率）の違い
お金を借りるときには借りたお金に対して「金利」を支払うというのは一般的な認識ですよね。この金利を1年分に計算したもが年利（年率）となります。
ただ、実際にお金を借りる場合、金利だけでなく、別の費用（手数料）がかかることがあります。
実質年率という言葉は、お金を借りるときなどに、消費者側が見た目の数字によって不利にならないように、画一的な基準によって設けられた金利の表現方法となります。この「画一的な基準」というのが重要なのです。
実質年率の計算方法
実質年率は、利息に加え、計算に含めるべき融資費用も考慮した年率です。
契約の金利と実質年率が一致するとは限りません。
元金が1年間変わらず、期末にまとめて返す単純な例なら、
「年間の利息と対象費用の合計÷実際に使える借入金額×100」で負担の割合を考えられます。
ただし、分割返済や借入時の手数料控除がある契約まで、この簡単な式だけで正確に求められるわけではありません。
貸金業法上の実質年率は、定められた算式に基づいて算出します。
手数料の扱いも一律ではないため、広告と契約書の実質年率、手数料、返済総額を確認しましょう。
参考：日本貸金業協会の実質年率の説明。
実質年率がないと、お金を借りる時のコストが見えにくい
なぜ、実質年率の表記が必要かというと、そうでないとお金を借りるコストを消費者が正確に把握できないからです。
たとえば、融資手数料（事務手数料）というのは融資時にたとえば元金の3%分の手数料がかかるといったものです。これがある無しで総返済額は大きく変わることになります。
また、金利の計算方法もいろいろです。一昔前は“アドオン金利”と呼ばれる返済が進んでも借り入れ当初の元金をベースとした利払いが必要な利率表記も横行していました。アドオン金利の場合、返済が進んでも利息が大きなままなので、実質年率にすると見た目よりもかなり大きな金利になります。
実質年率による金利の計算方法
実質年率の場合、支払う金利の金額も明確でわかりやすくなります。
手数料を別に考える単純な日割りの例では、
利息＝その期間の借入残高×契約年利×日数÷365です。
商品によって計算方法、うるう年の扱い、端数処理が異なるため、返済予定表を優先してください。
となります。
たとえば、60万円を借りて、毎月5万円ずつ元金を返済。契約年利15％、各期間30日、365日で日割りし、円未満を切り捨てる例としましょう。その際に毎月支払うべき利息は以下のようになります。
1カ月目：60万円×15％×30/365＝7,397円
2か月目：55万円×15％×30/365＝6,781円
3か月目：50万円×15％×30/365＝6,164円
・・・
11か月目：10万円×15％×30/365＝1,232円
12か月目：5万円×15％×30/365＝616円
実質年率だと、現在借りているお金に対する利息の計算も容易なのもわかりやすいところです。
実質年率15％でお金を借りたときの利息一覧
以下は年15％で借り入れた場合の計算例です。実際のローンやカードの利率は商品と契約条件で異なり、年15％で統一されているわけではありません。
- 1万円・・・30日間の利息123円
- 5万円・・・30日間の利息616円
- 10万円・・・30日間の利息1,232円
- 30万円・・・30日間の利息3,698円
- 50万円・・・30日間の利息6,164円
- 100万円・・・30日間の利息12,328円
こんな感じになります。この金額を大きいとみるか、小さいとみるかは人それぞれかと思いますが、かなり高めだと思います。
言い換えれば、もしも1日でも早く実質年率15％で借りているローンを繰り上げ返済（前倒し返済）ができれば、その分だけの利息を小さくすることができるわけです。
預金と借入れは、現在の適用条件と税金をそろえて比較します。
仮に100万円を年0.5％で1年間預けた場合、税引前利息は5,000円、税率20.315％を差し引く概算で約3,984円です。
一方、年15％の借入残高が100万円で1年間変わらなければ、利息は15万円という計算になります。
これは金利と残高を一定とした計算例です。
預金の金利は普通預金の比較と定期預金の比較で確認し、返済では必要な生活費を残したうえで、実際の借入金利と繰上返済の手数料を比べましょう。
お金を借りるときは実質年率で比較する
クレジットカードや消費者金融について、お金を借りる時の利率は基本的に「実質年率」という方法で表示されています。
一方で、実質年率という表示は貸金業法による表示規制となっています。たとえば、銀行融資の場合は必ずしも実質年率となっていない場合があります。銀行カードローンについては実質年率ではなく「金利」として表示されています。
ただし、一般的な銀行カードローンについては「金利≒実質年率」ととらえて構いません。
一方で住宅ローンなどの融資については金利とは別に事務手数料などの手数料が別途かかる融資があります。こうした場合は金利とは別に手数料や保証料などを考える必要があり、実質年率のように利率だけで比較することができなくなっています。
言い換えると、クレジットカードや消費者金融（キャッシング・ローン）等における「実質年率」という金利表示方法は、利用者にとってもかなりわかりやすく、比較しやすい金利表現ツールといえるでしょう。
以上、お金を借りる時の実質年率とはどのようなものなのか、ということについてまとめました。
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